Mutuelle familiale : les clefs pour bien choisir

 

Vous avez des enfants ou prévoyez bientôt d’en avoir ? Vous ne savez pas à quelle mutuelle les rattacher ou s’il faut mieux changer de contrat santé ?

Le choix d’une bonne mutuelle familiale permet de réduire ses frais de santé et de faire des économies toute l’année.

Mutuelle familiale : quelle est la définition ?

Une mutuelle familiale est une mutuelle qui couvre au moins deux personnes liés par un lien de parenté.

C’est exactement la même chose qu’un contrat individuel, la seule différence est qu’elle couvre plusieurs membres de la famille à garanties égales (puisqu’il s’agit d’une même formule pour tous les membres de la famille).
 
On parle de mutuelle familiale dès lors qu’il y a au moins 2 bénéficiaires sur le contrat : un adhérent principal et un ayant-droit.
 
Les adultes pouvant être ayant-droit sur un contrat santé sont :

• Le conjoint / concubin / partenaire de PACS (Pacte Civile Solidaire)
• Les ascendants / descendants / alliés et collatéraux jusqu'au 3^ème degré
• Le cohabitant à la charge de l'assuré vivant avec depuis un minimum de 12 mois

Jusqu’à quel âge un enfant peut-on rattacher son enfant à sa mutuelle ?

La règle pour pouvoir rattacher son enfant à sa mutuelle santé est de 16 ans par défaut.

Cependant, l’âge passe à 20 ans (21 ans pour atteindre la fin de l’année scolaire si votre enfant est né avant Septembre) ou en cas d’infirmité ou de maladie chronique.

Quelles sont les solutions pour protéger ma famille avec une mutuelle ?

Vous fondez une famille et vous vous demandez quelle solution de couverture santé adopter pour vous, votre conjoint et vos enfants ?

Conserver deux contrats séparés

Les conjoints peuvent choisir de conserver chacun leur contrat individuel. Suite à l’arrivée d’un enfant dans la famille, ils se tournent ensuite spontanément vers la mutuelle de l’un des deux parents.

Pour bien faire son choix entre les deux, il faut néanmoins prendre le temps d’analyser chaque contrat de mutuelle et de bien examiner lequel offrira les meilleurs avantages au niveau des garanties et des tarifs.

Prendre une mutuelle familiale

Une mutuelle familiale regroupe tous les membres de votre famille sous le même contrat. Elle a pour objectif de couvrir chaque membre et de proposer une offre adaptée aux besoins spécifiques de chacun, sans pour autant payer trop cher. L’évolution de la famille est ainsi l'occasion de refaire le point et de souscrire un contrat plus adapté à votre situation. 

Comment la mettre en place ?

Afin de mettre en place votre mutuelle familiale, vous avez plusieurs options :

• rattacher votre enfant à votre mutuelle actuelle et adapter vos garanties
• résilier votre mutuelle actuelle afin de prendre un contrat plus avantageux pour votre famille

Pour rattacher votre enfant ou conjoint, il vous suffit d’en faire la demande auprès de votre mutuelle en indiquant les informations de vos ayant-droits :

• nom / prénom
• âge
• adresse
• numéro de carte vitale…

Pour la résiliation de la mutuelle, tout dépend de la date de votre adhésion. En effet, depuis la mise en place de la loi sur la résiliation infra-annuelle, il est désormais possible de résilier sa mutuelle après 12 mois complets d’adhésion.

Pour cela il suffit d’envoyer par recommandé un courrier à votre mutuelle afin d’obtenir la résiliation le mois suivant.

Quels sont les avantages d’une mutuelle familiale ?

La question mérite d’être posée. A quoi bon choisir une même formule pour tous les membres de la famille alors que les besoins de chacun sont différents (il est par exemple peu probable que tous les membres de la famille aient besoin de garanties renforcées en optique) ?

Une solution plus intéressante économiquement

Prendre une complémentaire santé pour plusieurs revient au final moins cher. En effet, avoir plusieurs personnes sous un même contrat plutôt que deux contrats indépendants vous revient deux fois moins cher.

La gratuité à partir du 3^éme enfant

La plupart des contrats vous permettent de bénéficier de privilèges tels que la gratuité à partir du 3e/4e enfant, et encore la gratuité d’un an pour tout nouveau-né.

Mutuelle familiale : réduction du nombre de démarches 

Cela peut paraître secondaire pour certains, mais un seul contrat pour toute la famille… revient à des démarches administratives facilitées ! Pas besoin de gérer plusieurs contrats et de crouler sous la paperasse !

 

 

Pourquoi souscrire une mutuelle familiale ?

Quelles garanties couvre-t-elle ?

Une mutuelle famille est supposée garantir une large couverture afin de pouvoir protéger les grands comme les petits.

Ainsi elle offre un large panel de prise en charge de l’orthodontie à l’hospitalisation en passant par les médecines douces.

Quels niveaux de garantie prendre ?

Le niveau de garantie est à choisir en fonction de vos besoins.

Consultez-vous régulièrement des spécialistes du secteur 2 ? Les dépassements d’honoraires sont-ils importants ? Préférez-vous accoucher dans une clinique privée ?

Toutes ces questions sont primordiales afin de choisir un niveau de garantie adapté à vos besoins.

Comment fonctionnent les remboursements ?

Le remboursement de votre mutuelle intervient après celui de la Sécurité sociale. Il est dépendant de :

• votre niveau de garantie
• du respect du parcours de soins
• du secteur de convention 

Pour pouvoir bénéficier d’un remboursement optimal de l'Assurance Maladie, il faut dans un premier temps veiller à respecter le parcours de soins coordonnés.

Les remboursements de l’Assurance Maladie sont calculés en fonction du tarif de convention. Pour chaque acte ou soin, l’Assurance Maladie détermine chaque année quel prix cela devrait coûter. 

Si vous consultez un praticien conventionné de secteur 1, cela signifie qu’il respecte les tarifs déterminés par la Sécurité sociale. Ainsi un remboursement à 100 % est suffisant.

Si vous consultez un praticien de secteur 2, cela signifie qu’il vous facturera plus cher que le tarif conventionnel et qu’il vous faudra un niveau de garantie supérieur à 100 %. Il se doit cependant d’avoir une pratique tarifaire maîtrisée, c’est-à-dire que ses dépassements d’honoraires doivent rester mesurés.

Comment bien choisir sa mutuelle familiale ?

Certaines des questions à se poser sont spécifiques au choix d’une mutuelle pour toute la famille.

Anticiper les soins les plus urgents

Privilégiez les soins les plus urgents pour la famille. Si votre enfant doit subir un ou plusieurs semestres d'orthodontie dans les mois à venir alors que votre conjoint prévoit de changer ses lunettes dans les deux ans, alors une bonne mutuelle sur l'orthodontie sera sans doute un choix judicieux. Il sera toujours temps de modifier votre contrat l'année suivante pour mieux couvrir les besoins en optique.

Faites le point sur les besoins les plus coûteux et fréquents

Priorisez les besoins les plus coûteux. Mieux vaut régler une consultation exceptionnelle de 80 € pour votre conjoint et bénéficier d'une prise en charge intégrale de vos lunettes d'une valeur de 350 € que l'inverse.

Repérez les soins les plus fréquents pour chaque membre de la famille. Si une dépense médicale quelconque peut sembler peu coûteuse, sa fréquence peut néanmoins peser sur le budget.

Par exemple, si l’un de vos enfants consulte fréquemment un pédiatre ou un dermatologue qui pratique des dépassements d'honoraires, alors privilégiez les mutuelles santé avec des niveaux de remboursement élevés  consultations chez les spécialistes.

Les besoins spécifiques des enfants

De manière générale, vous pouvez vérifier que les mutuelles que vous avez en vue couvrent certains besoins courants pour les familles tels que :

• les soins courants
• la prise en charge des vaccins
• les lunettes
• l’orthodontie enfant
• la prise en charge d’un lit pour accompagnant en cas d’hospitalisation

Si vous avez le projet d’agrandir la famille, pensez à regarder les bonnes mutuelles pour la maternité.

Quel est le prix d’une mutuelle familiale ?

Le prix d’une mutuelle dépend du nombre de personnes à couvrir, de leur âge, du lieu d’habitation et bien entendu du niveau de garantie souhaité.

Les prix mensuel moyens que nous observons en fonction de la composition de la famille est la suivante :

• 1 adulte et 1 enfant  : 66 €
• 2 adultes sans enfant : 86 €
• 2 adultes et 1 enfant : 106 €
• 2 adultes et 2 enfants : 130 €
• 2 adultes et 3 enfants : 134 € 

À compter du 3ème enfant, l'augmentation du prix des cotisations devient moindre.

Faut-il prendre la complémentaire santé solidaire s’il on est éligible ?

Venant en remplacement de la CMU et des ASC, la Complémentaire Santé Solidaire est une aide financière destinée aux revenus les plus modestes pour le paiement de leurs mutuelles.

Si vous êtes éligible, il est clairement avantageux d’y souscrire. En effet, la complémentaire santé permet l’accès au tiers payant.

Le tiers payant est ce qui permet la dispense d’avance de frais pour vos soins et consultations :  pharmacie, examens médicaux, consultations…

Quels sont les points de vigilance ?

• Un prix bas n’est pas synonyme de qualité, ce qu’il faut c’est que vos garanties soient adaptées aux besoins de votre famille. 
• Il est important de se renseigner sur la qualité de la gestion de la mutuelle à laquelle vous souhaitez souscrire. Qui dit mutuelle familiale dit famille et soins en nombre (surtout dans le cas d’une famille nombreuse). Il est important de choisir un organisme capable d’envoyer la carte de tiers-payant en temps et en heure, de rembourser rapidement et avec un service client capable de répondre correctement aux questions. / professionnels de santé partenaires

Le plus simple est comme toujours d’en parler à un expert. Le choix d’une mutuelle est toujours très complexe d’autant plus quand il faut faire le point sur des besoins différents pour plusieurs membres d’une même famille.

Chez Santiane, nos experts sont capables de vous expliquer les différentes garanties possibles pour vous aider à trouver le contrat le plus intéressant. 

Pensez au 100 % santé

La mise en place du 100 % santé permet l'accès à des équipements sur les postes optiques, dentaires et auditifs sans reste à charge. 

Cette réforme est accompagnée de 3 paniers de santé :

• le 100 % Santé
• le panier tarifs maîtrisés
• le panier tarifs libres

Le panier 100 % Santé est, comme son nom l'indique, entièrement pris en charge par la Sécurité sociale. C’est-à-dire que votre reste à charge est égal à 0.

Le panier tarifs maîtrisé implique la mise en place de PLV (Prix limites de ventes) sur les appareils et prothèses, ce qui empêche les praticiens de vous faire payer davantage.

Le panier à tarifs libres. C’est dans ce panier que l’on retrouve les équipements les plus onéreux. Il n’y a pas non plus de PLV, ainsi les remboursements et tarification fonctionnent comme avant la mise en place de la réforme sur ce panier.

Si vos besoins ne sont pas ou peu importants sur certains de ces postes de santé, inutile de prendre des garanties élevées. Si au contraire vos besoins sont élevés, identifiez en amont les soins dont vous pourriez avoir besoin.

Typiquement les implants dentaires non pris en charge par la Sécurité sociale ne sont pas non plus inclus dans le 100 % Santé.

Si vous préférez ce type de prothèses, mieux vaut prendre une mutuelle avec des garanties adaptées.