Mutuelle TNS / indépendants : quelles garanties choisir ?
Lorsque vous êtes travailleur non salarié (TNS) vos attentes et vos besoins sont différents de ceux des salariés classiques, d’où l’importance de choisir une mutuelle pour travailleur indépendant aux garanties adaptées.
Qu'est-ce qu'une mutuelle Travailleur Non Salarié et à qui est-elle destinée ?
C'est une mutuelle aux professionnels actifs qui ne possèdent pas le statut d'employé.
Les travailleurs non-salariés sont :
- les professions libérales (médecins, avocats, architectes, notaires …)
- les artisans
- les commerçants
- les gérants d’entreprise (SA, SARL, SAS) et chefs d’entreprise
- les créateurs d’entreprise
- les exploitants agricoles
Il faut savoir que vous conserverez votre statut de travailleur non salarié durant la retraite.
Si votre conjoint participe à votre activité professionnelle sans être rémunéré et sans exercer d’autre activité professionnelle, il peut acquérir le statut de conjoint collaborateur non rémunéré. Ainsi, il bénéficiera de votre régime TNS et profitera de votre mutuelle santé TNS.
Pourquoi souscrire une complémentaire santé lorsque l’on est indépendant ?
Contrairement à la Sécurité sociale, souscrire une mutuelle lorsque l’on est travailleur non salarié n’est pas obligatoire. Face au prix des cotisations, trop peu de TNS souscrivent une complémentaire pour compléter leurs remboursements. Cependant, comme les salariés, ils ne sont pas à l’abri de l’accident ou de la maladie. Or, la prise en charge de l’Assurance Maladie peut dans certains cas être insuffisante et le reste à charge peut rapidement monter.
Contrairement aux salariés classiques qui bénéficient du régime général, les TNS sont bien moins protégés. Ils ne bénéficient pas d’indemnités de congés payés et pas d’assurance chômage. C’est pourquoi lorsque vous êtes travailleur non salarié (TNS) vos attentes et vos besoins sont différents de ceux des salariés classiques, d’où l’importance de choisir une mutuelle pour travailleur indépendant aux garanties adaptées et à des tarifs préférentiels.
Quelles garanties pour une complémentaire TNS ?
Il est recommandé de prendre des garanties qui couvrent au moins le ticket modérateur. Les postes importants sont :
- les consultations de médecins généralistes et spécialistes
- les médicaments
- l’imagerie médicale
- les frais d’hospitalisation
- les soins dentaires
- les soins optiques
Des tarifs préférentiels avec les mutuelles TNS
Les complémentaires santé accordent pour les travailleurs indépendants des tarifs préférentiels avec des remises pouvant aller jusqu’à 20 % par rapport au même contrat pour un salarié au régime général.
En effet, les statistiques montrent que les travailleurs indépendants font beaucoup moins appel au système médical, le fait de s’arrêter pour se soigner pouvant avoir d’importantes conséquences financières sur leur activité.
Pourquoi choisir des garanties de mutuelle plus élevées en tant qu'indépendant ?
Dans un premier temps, il faut comprendre que le plus rentable lors du choix d’une complémentaire est de prendre des garanties adaptées à ses besoins.
Si vous portez des lunettes ou encore que vous consultez principalement des spécialistes de secteur 2 (c’est-à-dire pratiquant des dépassements d’honoraires), prendre des niveaux de remboursement adaptés vous reviendra au final moins cher. Cela permettra au final de réduire votre reste à charge.
Dans un second temps, si vous avez souscrit un contrat Madelin, vos cotisations constituent une charge pour l’entreprise permettant de diminuer votre bénéfice imposable, et par conséquent le montant de votre Impôt sur la Société.
En souscrivant un contrat de mutuelle, vous payerez donc moins d’impôts, tout en sachant que vous ne paierez pas votre mutuelle vous-même puisque les cotisations seront prises sur le compte de votre société. Vos remboursements de santé se feront par contre sur votre compte personnel !
Résilier sa mutuelle ou changer ses garanties ?
Il est possible de prendre une mutuelle et de se rendre compte après coup que vos garanties sont insuffisantes. Dans ce cas-là deux possibilités s'offrent à vous :
- modifier vos garanties
- résilier votre mutuelle
Si les garanties proposées ne sont pas satisfaisantes, vous pouvez tout à fait choisir la résiliation de votre mutuelle santé.
Dans le cas des contrats santé, il est possible de demander la résiliation 1 an, c'est-à-dire 12 mois de cotisations. résiliation mutuelle santé
Les avantages fiscaux
Les contrats Madelin
La loi Madelin de 1994 permet aux travailleurs indépendants de déduire les cotisations de leur complémentaire santé du revenu professionnel, et donc de réduire leurs impôts.
Grâce à la loi Madelin, vous pourrez défiscaliser les cotisations sur :
- un contrat de complémentaire santé pour vous et vos ayants droit
- un contrat de garantie chômage pour travailleur indépendant
- un contrat de prévoyance (décès, invalidité, Indemnités Journalières toutes causes)
La loi Madelin est destinée aux travailleurs indépendants qui déclarent leurs revenus dans les catégories BIC,BNC et BA.
Le PER (Plan Epargne Retraite)
Depuis le 1er octobre 2021, il n’est plus possible de souscrire un contrat Madelin.
Progressivement remplacé par le PER (Plan Epargne Retraite), il vous est possible néanmoins si vous avez souscrit au contrat Madelin de le conserver ou bien de transférer vos droits.
Plusieurs PER ont été mis en place afin de répondre aux différents besoins. Dans le cas d’un indépendant, le contrat à souscrire en 2022 est donc un PER individuel. Cela vous donnera accès aux mêmes droits que le contrat Madelin.
Quelle différence pour les auto-entrepreneurs ?
Le statut d’auto-entrepreneur ne permet pas de bénéficier de réductions d’impôts via la déclaration du versement de ses cotisations.
De par son statut, le micro-entrepreneur dispose préalablement d’un abattement forfaitaire, ainsi la souscription d’un Plan Epargne Retraite n’est pas intéressant.
Que choisir comme mutuelle auto-entrepreneur ?
Afin d’être le plus rentable possible, il est intéressant d’identifier au mieux ses besoins en amont afin de souscrire le contrat le mieux adapté. Encore une fois, il est important de prendre les garanties minimales afin d'éviter que votre reste à charge ne soit trop important.
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FAQ :
Quelle mutuelle choisir quand on est indépendant ?
Il n’est pas toujours simple de choisir sa mutuelle lorsque l’on est indépendant. Le plus important est d’adapter votre niveau de garantie à vos besoins.
Quelle est la meilleure mutuelle pour un auto-entrepreneur ?
Pour un auto-entrepreneur, le choix de mutuelle dépend avant tout du type de l’importance accordée à l’activité.
C’est quoi une mutuelle TNS ?
Une mutuelle TNS est une mutuelle qui est adaptée aux profils indépendants en termes de garantie et qui présente souvent des tarifs plus avantageux.