Comment bien choisir son contrat obsèques?

Préparer ses obsèques est aujourd'hui une démarche qui devient de plus en plus courante. Pour vous donner une idée, selon la Fédération Française d’Assurance en 2023 plus de 5,4 millions de personnes en France détiennent une assurance obsèques, soit près d'un million de personnes de plus qu'en 2017.

Cette forte croissance s’explique par le vieillissement de la population française mais aussi par le fait que les français souhaitent s’assurer que leur famille n’aura pas à faire face à des difficultés financières pour financer les obsèques.

En effet, le coût moyen des funérailles peut varier entre 2 000 € et 12 000 € en fonction des prestations demandées. Un coût non négligeable pour les proches qui nécessite donc la souscription d'une assurance obsèques afin de les mettre à l'abri. 

Assurance obsèques : pourquoi faut-il y souscrire ?

Financer à l'avance vos obsèques

Deux types de garanties sont possibles : le versement d'un capital destiné à financer ses obsèques, ou une garantie sous forme de prestation qui prévoit à l'avance la nature exacte des prestations funéraires souhaitées lors de vos obsèques.

Étant donné le coût consécutif à l'organisation des funérailles, l'assurance obsèques permet donc de soulager vos proches de la charge financière qui y est liée.

Dans le cas d'un contrat sous forme de prestation, cela vous permet également de choisir vous-même, de votre vivant, la nature des prestations que vous désirez et de vous assurer ainsi que vos dernières volontés seront respectées à la lettre.

Offrir à vos proches un accompagnement

En dehors du financement des funérailles en lui-même, une assurance obsèques proposera souvent des services d’assistance et d'accompagnement pour vos proches au moment du décès, tels que :

• Le rapatriement du corps du défunt.
• Une aide aux démarches administratives : accompagnement dans l'organisation des funérailles avec l'entreprise de pompes funèbres, information sur les formalités à accomplir.
• Des services pratiques : aide-ménagère, garde d'enfants, aide au déménagement du conjoint survivant, etc.
• Un soutien social et psychologique aux proches du défunt.

Assurance obsèques : comment choisir un contrat adapté à ses besoins ?

Attention à bien comprendre la différence entre les contrats d’assurance obsèques en capital et ceux en prestation.
Il s’agit là d’une différence fondamentale qu’il s’agit de bien appréhender. 

Le contrat d'assurance obsèques en capital

La souscription d'un contrat obsèques en capital vous garantit un capital que vos proches pourront utiliser pour régler l’ensemble des frais de soins, de matériels et de personnel pour votre enterrement ou votre crémation.

Le montant du capital est choisi au préalable par le souscripteur de l’assurance, qui versera donc ses cotisations (ou sa prime) en conséquence. Bien évidemment, plus le capital doit être élevé, plus les cotisations ou la prime seront élevées également.

La prime peut prendre la forme d'un versement unique, ou de versements réguliers et temporaires (sur un rythme mensuel, trimestriel, annuel...) ou encore d'une cotisation viagère (versement tout au long de la vie).

Le capital est versé à la mort du souscripteur, au(x) bénéficiaire(s) choisi(s) par ce dernier. Le bénéficiaire peut être une personne physique (proche, ami, famille) ou morale (société de pompes funèbres).

La somme allouée doit normalement être utilisée exclusivement pour le règlement des frais d’obsèques, même si ce n’est pas toujours le cas lorsque le bénéficiaire est une personne physique. En revanche, s’il s’agit d’une société, celle-ci s’engage à réaliser les prestations dans la limite du montant versé. En cas de dépassement inévitable ou demandé par la famille (ce qui arrive souvent), cette dernière comblera la facture à ses frais.

Ce type de formule est choisi par 3 personnes sur 4, notamment parce qu’il n’est pas figé dans le temps. Il est possible à tout moment de changer de bénéficiaire ou de montant souscrit.

Le contrat d'assurance obsèques en prestation 

Le contrat obsèques en prestation ne représente que 25% des contrats obsèques. Plus restrictif, il ne peut être un produit d’épargne ou utilisé à une autre fin que le financement des obsèques du souscripteur.

En revanche, il permet à ce dernier d’organiser, à l’avance, la plupart des démarches liées aux funérailles et de s'assurer que ses volontés seront respectées.

Ainsi, les proches du défunt n’ont à se soucier d’aucun frais, ni de l’organisation ou des choix liés aux funérailles (cérémonie, mode de sépulture,...), qui seront généralement prévus de bout en bout par le contrat.

Pour le souscripteur, c’est l’assurance de bénéficier des funérailles de son souhait : la société de pompes funèbres choisie a en effet l’obligation de mettre en place les solutions choisies et payées par le souscripteur. 

C’est une solution à privilégier si votre famille n’accepte pas vos choix (la crémation, par exemple), ou que vous préférez leur épargner ces démarches.

Quels sont les différents paramètres des contrats d’assurance obsèques ?

 Avant de souscrire un contrat, gardez en tête ces quelques points importants à vérifier :

• Type de cotisations : selon les contrats, les cotisations peuvent se faire sous forme de versement unique, temporaire (versement régulier pendant une période donnée), ou viager (versement régulier, à vie). Choisissez selon votre situation : comme souvent en assurance, ce n’est pas simple de faire le bon choix est le mieux est d’en parler avec un expert du sujet.
• Questionnaires santé : privilégiez les contrats qui n'imposent pas de questionnaire médical (en vérité aujourd’hui la plupart des contrats ne l’imposent pas)
• Délais de franchise et de carence : comme pour tout contrat d'assurance, vérifiez bien les conditions relatives à d'éventuels délais de versement. Sur les contrats obsèques, le délai de carence correspond à la durée après la souscription pendant laquelle vos proches ne toucheront pas la totalité du capital. Cette durée est en général de 12 mois uniquement pour un décès en cas de maladie (pendant cette période seul un montant correspondant à vos cotisations est versé à vos bénéficiaires ; attention à vraiment bien vérifier ce point avec votre expert Santiane). En cas d’accident par contre, il n’y a pas de délai de carence.
• Exclusions de garanties : certaines circonstances de décès peuvent être exclues du contrat, par exemple en cas de décès par suicide.

Combien coûte une assurance obsèques ?

Le coût d’une assurance obsèques dépend de plusieurs paramètres que vous pouvez modifier à votre souhait : 

• Le montant du capital pour un contrat en capital ou les prestations choisies pour un contrat en prestation. En toute logique, plus le montant est élevé plus la cotisation l’est aussi. 
• La durée de cotisation. Plus la durée de cotisation est faible, plus le prix est important. Il est aussi possible de prendre un contrat viager pour lequel la durée n’est pas déterminée à l’avance (elle dépend de votre durée de vie). La cotisation mensuelle sera plus faible mais si vous vivez longtemps (ce que l’on vous souhaite) vous payerez au final davantage (mais le coût mensuel sera plus facile à absorber).
• De votre âge : plus vous êtes âgés, moins votre espérance de vie est importante et donc la cotisation mensuelle est importante. En effet, on rappelle que sur un contrat obsèques le délai de carence est en général de 12 mois en cas de maladie (pas de délai en cas d’accident). Si votre décès arrive peu de temps après votre souscription vos bénéficiaires toucheront tout de même l’argent.

Le mieux est de discuter de ces paramètres avec un expert comme ceux de Santiane afin de trouver le produit le plus adapté à vos besoins au meilleur prix.

Quand souscrire une assurance obsèques ?

Le montant des cotisations étant dépendant de votre âge au moment de la souscription du contrat, mieux vaut ne pas trop tarder ! Par ailleurs, souscrire tôt permet d’être certain de passer le délai de carence qui fait que vos bénéficiaires ne toucheront pas la totalité du capital si le décès intervient durant les 12 premiers mois et à cause d’une maladie

Généralement, l'âge de souscription moyen d'une assurance obsèques se situe entre 50 et 60 ans mais il n’est jamais trop tard pour y souscrire.

Quels sont les contrats obsèques distribués par les experts de Santiane ?

Santiane distribue les contrats d’assurance obsèques de plusieurs marques. L’idée est que les experts Santiane prennent le temps de discuter avec vous par téléphone pour bien comprendre vos besoins afin de déterminer parmi les produits disponibles quels sont ceux qui vous correspondent le mieux.

Santiane est un courtier et ne prétend pas faire la comparaison de l’ensemble des contrats disponibles sur le marché. Nous sélectionnons les meilleurs produits et trouvons le produit pour vous parmi cette sélection. Par ailleurs, bien comprendre les garanties des contrats d’assurance obsèques n’est pas si évident et c’est pourquoi nos experts prennent le temps de tout vous expliquer au téléphone afin que tout soit bien clair pour vous.

Les produits Néoliane Obsèques (marque blanche du groupe Santiane)

Il s’agit d’un contrat d’assurance vie en cas de décès permettant de verser un capital aux bénéficiaires désignés. L’argent versé permettra de financer vos obsèques. Les cotisations que vous allez payer chaque mois vont dépendre de votre âge et du montant du capital que vous souhaitez que vos proches touchent au moment du décès. 

L’objectif de ce produit est véritablement de soulager financièrement votre famille à la suite de votre décès.

Les avantages des garanties de l’assurance obsèques Néoliane sont nombreux :

• vous n’avez pas de formalité médicale et ce quelque soit votre âge et le montant du capital
• la garantie proposée est viagère, c’est à dire que le montant que vous payez au moment de la souscription n’évoluera pas
• le versement du capital au bénéficiaire du contrat est fait en 48h, l’idée est que votre famille puisse organiser vos obsèques et passer ce moment douloureux dans la sérénité et sans avoir à penser à des questions de financement à court terme
• vos proches pourront aussi bénéficier d’un accompagnement personnalisé afin de les aider à gérer toutes les démarches administratives consécutives au décès
• un soutien psychologique 
• ces services d’accompagnement et d’assistance seront accessibles par téléphone 24 / 24h et 7 / 7j. Sur le contrat Néoliane Obsèques, il est possible de choisir un montant de capital entre 2 000€ et 12 000€ par tranche de 1 000€. 

En ce qui concerne la durée des cotisations, il existe 3 possibilités : 

• Viagère (le montant reste stable toute votre vie)
• Temporaire 15 ans (vous arrêtez de cotiser au bout de 15 ans)
• Temporaire 20 ans (vous arrêtez de cotiser au bout de 20 ans) 

Les produits de Roc Eclerc Prévoyance

Santiane a un partenariat exclusif avec Roc Eclerc Prévoyance qui vous permet de souscrire à un contrat d'assurance obsèques en prestation. Ce type de produit à l'avantage de soulager vos proches et de faire respecter vos volontés.

Les avantages des garanties de l'assurances Roc Eclerc Prevoyance :

• vous n'avez aucun frais de dossier à avancer, ni de questionnaire médical à remplir
• la souscription d'un capital : égal au montant des prestations choisies, celui-ci est versé aux pompes funèbres qui s'occupe des prestations 
• la revalorisation du capital vous garanti un zéro reste à charge, même en cas d'inflation des tarifs appliqués par les entreprises funéraires
• des primes sont possibles tous les 5 ans de cotisation (5 / 10 / 15 / 20 ans)
• la gestion de vos volontés : inhumation/crémation, cérémonie civile/religieuse, funérarium ou non, etc...
• la possibilité de faire rapatrier le corps dès 50 km depuis le monde entier

Les produits obsèques Generali

Generali propose des contrats obsèques en capital, c'est-à-dire que vous cotiser pour qu'à votre décès ce capital soit versé aux bénéficiaires désignés pour organiser vos obsèques.

Les produits Generali  bénéficient de nombreux avantages :

• pas de questionnaire médical peu importe votre âge ou le montant du capital souhaité
• vous n'avez pas de frais de dossier à avancer
• les cotisations sont fixes durant toute la durée du contrat
• vos proches bénéficient à votre décès d'un soutien psychologique mais également de différentes aides : garde d'enfants, aide-ménagère, garde d'animaux de compagnie...
• les produits Generali bénéficient également de l'assistance rapatriement (dès 50km et ce dans le monde entier

Quelques définitions importantes pour tout comprendre sur les contrats obsèques

L’assuré

Personne physique qui adhère au contrat d’assurance et sur laquelle repose le risque de survenance de l’évènement garanti.
 

Le bénéficiaire

La personne ayant réglé les frais d’obsèques et pour le surplus éventuel, la ou les personnes physiques ou morales désignées par l’assuré, pour recevoir les prestations dues en cas de sinistre et, désignées dans les conditions particulières

 
La mise en réduction d’un contrat d’assurance obsèques
 

L’adhésion peut être réduite par la suite de la cessation du paiement des cotisations. L’adhérent conserve alors son adhésion, mais le capital garanti est réduit. La mise en réduction met fin aux prestations d’assistance.
 

Le rachat de contrat

À tout moment, l’adhérent peut demander le rachat total de son adhésion. La valeur de rachat est égale à la différence entre la valeur actuelle des engagements respectivement pris par l’assureur et par les assurés, dans la limite du montant assuré en cas de décès. Il peut être appliqué une pénalité de 5% en cas de rachat au cours des dix premières années du contrat
 

L’accident 

Évènement entraînant toute atteinte corporelle provenant exclusivement de l’action violente, soudaine et imprévisible, d’une cause extérieure et non intentionnelle de la part de l’assuré. Ne sont pas considérés comme accidentels, les maladies aiguës ou chroniques, les dommages résultants d’un traitement médical ou chirurgical ou de conséquences d’examens médicaux.
 

La carence 

Le délai de carence désigne le laps de temps entre la prise d’effet du contrat et la mise en application effective du contrat. Pendant le délai de carence, le capital ne sera pas intégralement versé aux bénéficiaires désignés. En revanche les cotisations payées seront remboursées
 

Durée de paiement viagère

Une durée de paiement se dit viagère lorsque les versements de mensualités s’effectuent jusqu’au décès de la personne assuré
 

Durée de paiement temporaire

 Une durée de paiement se dit temporaire lorsque les versements de mensualités s’étalent sur une durée de temps limitée, par exemple sur 15 ou 20 ans.
 

Les exclusions des contrats obsèques

 Il s’agit des cas pour lesquels la garantie ne s’applique pas :
 

• Le décès par maladie ou suicide durant les douze premiers mois du contrat
• Le risque de guerre civile ou étrangère
• Les conséquences de manipulation d’arme à feu détenue illégalement
• Le décès résultant immédiatement et directement d’un crime ou d’un délit commis volontairement par l’assuré
• L’émeute, l’insurrection et leurs conséquences dès lors ou l’assuré y prend une part active
• Le vol sur appareil non muni d’un certificat de navigabilité ou pour lequel le pilote ne possède pas de brevet ou licence valide
• Les effets directs ou indirects d’explosion, dégagement de chaleur, d'irradiation provenant de transmutation de noyaux d’atomes
• Les compétitions, démonstrations acrobatique, vol d’essai, la pratique de delta plane ULM… la pratique de saut à l’élastique et des sports à titre professionnel
• La pratique des sports suivants : sports aériens, voltige, ski acrobatique, spéléologie, alpinisme de haute montagne, varappe et escalade.
• La participation à des courses, compétitions ou essais comportant l’utilisation d’un véhicule ou d’une embarcation à moteur ainsi que toutes tentatives de records.
• L’usage de stupéfiants ou de drogues non prescrits médicalement.
• L’alcoolémie : un état d’ivresse manifeste ou d’imprégnation alcoolique de l’assuré caractérisé par une concentration d’alcool dans le sang ou dans l’air expiré égale ou supérieure au taux fixé par les dispositions légales ou réglementaires. 

FAQ :

Quelle est la différence entre un contrat obsèques et une assurance décès ?
Un contrat obsèques est destiné à financer vos funérailles. Une assurance décès à vocation à protéger et accompagner vos proches après votre décès.

Comment fonctionne l’assurance obsèques ?
Un contrat obsèques est un contrat souscrit avant la mort du bénéficiaire afin d’anticiper son départ. Deux types de contrat existent, en capital et en prestations.

Quand faire un contrat obsèques ?
Il est possible de prendre un contrat obsèques à tout moment. L’âge moyen se situe autour de 62 ans, ce qui permet de laisser le temps au bénéficiaire de constituer un capital suffisant.