Mutuelle senior : comparez et choisissez la meilleure mutuelle
Les consultations et dépenses augmentent avec l'âge et prendre une mutuelle senior adaptée devient primordial.
Dès l'âge de 50 ans, anticipez et renseignez-vous afin d'être bien couvert tout en préservant votre budget.
Comment bien choisir une mutuelle santé senior ?
Bien que souvent assimilés, « senior » et « retraité » ne désignent pas la même population.
Un retraité est une personne n'exerçant plus d'activité professionnelle. Selon le parcours professionnel, le départ à la retraite peut se situer entre 60 et 67 ans. Or, on estime qu'un individu devient senior à partir de ses 50 ans. Ainsi on peut être senior sans être retraité.
On comprend donc aisément que les critères de décisions varient en fonction des besoins de chaque profil. Ce guide a vocation à vous aider à déterminer quelle est la meilleure mutuelle senior pour vous. En fonction de vos besoins en optique, dentaire, hospitalisation…
Comment anticiper au mieux ses frais de santé ?
Avant de vous lancer dans la recherche d’une mutuelle senior adaptée, faites le point sur vos besoins de santé : avez-vous par exemple besoin de remboursement pour le rhumatologue ? Recherchez ensuite une formule qui couvre bien ces postes de dépenses.
Privilégiez les complémentaires santé qui prennent en charge vos dépenses de santé actuelles. Imaginons par exemple que vous avez de forts besoins en optique et en consultations : vous portez des lunettes que vous changez tous les trois ans, qui vous coûtent 500 €. Vous voyez aussi un ophtalmologue plusieurs fois par an qui vous coûte 50 € par séance. Il sera judicieux de choisir une mutuelle couvrant bien les dépassements d'honoraires des spécialistes ainsi qu'un report du forfait optique : vous maximiserez ainsi votre remboursement lors de votre changement de lunettes dans 3 ans.
Hospitalisation et séjours, des postes primordiaux
Prenez également en considération le remboursement des postes de dépenses susceptibles de vous concerner. Par exemple, les séjours à l'hôpital et en maison de repos peuvent se faire plus fréquents avec l'âge : il peut donc être judicieux de souscrire une mutuelle performante sur ces types de postes.
Calculez le montant de vos remboursements
Un autre point important est de calculer en amont les montants qui vous seront remboursés par l’Assurance Maladie et par les mutuelles.
En effet, afin de choisir un niveau de garantie adapté, vous devez identifier combien coûtent vos consultations et vos soins afin d’identifier si une couverture à 100 % est suffisante.
Pour cela vous devez vous baser sur le montant des tarifs de convention de la Sécurité sociale. Si le remboursement est à 100 %, cela signifie que vous serez remboursé à hauteur de ce tarif.
Si votre couverture vous garantie à 200 % sur un poste, cela signifie que vous serez remboursé à hauteur de 200 % du tarif de convention. Ainsi, si vous avez pour habitude de consulter des médecins conventionnés de secteur 2, vous aurez sûrement besoin de ce type de garantie pour vous assurer un remboursement maximum.
Quelles sont les garanties et spécificités d’une mutuelle senior ?
Une mutuelle senior vous apportera souvent une protection plus adaptée à votre situation qu’un contrat classique en supprimant par exemple les postes inutiles.
Une meilleure couverture des dépenses de santé courantes
Les mutuelles senior mettent l’accent sur les postes de dépenses courants comme l’optique ou le dentaire.
Ces postes de santé sont traditionnellement mal remboursés, la raison étant la base de remboursement de la Sécurité sociale qui est très insuffisante.
Pour pallier cela, les mutuelles mettent l’accent en augmentant le niveau de garantie.
Une prise en charge des actes non remboursés
Dans le cadre d'une mutuelle senior, les assurances santé proposent très souvent des « petits plus » non pris en charge par la Sécurité sociale, comme la prise en charge des médecines douces (ostéopathie, chiropractie, podologue, pédicure, etc) sous forme d'un forfait annuel par adhérent, ou encore les cures thermales qui ne sont souvent pas prises en charge, etc.
Des garanties santé sans limite d'âge
La spécificité des mutuelles senior réside également dans le fait que vous pouvez les souscrire jusqu'à un âge avancé : certaines vous permettent même d'adhérer sans limite d'âge.
De plus, de nombreuses mutuelles senior proposent une garantie viagère qui les empêche de résilier votre contrat, sauf sur demande de votre part ou en cas de non-paiement de votre cotisation mutualiste. Nous rappelons que prendre une mutuelle reste indispensable même en maison de retraite.
Quels sont les points clés pour la souscription d’une mutuelle santé ?
Qu'est-ce qu'un questionnaire de santé ?
Le questionnaire de santé est un questionnaire destiné à évaluer votre état de santé. Le but est d'adapter le montant de vos cotisations en fonction de vos besoins de santé.
Généralement demandé pour les profils seniors, il n’est cependant pas automatique. En effet, il peut être assez pénalisant pour les personnes ayant des problèmes de santé assez lourds.
Pour ne pas avoir à remplir ce questionnaire, prenez une mutuelle santé avec un contrat dit "responsable et solidaire". Ce type de contrat doit remplir un cahier des charges assez strict et ne doit pas imposer de questionnaire médical.
Qu’est-ce que le délai de carence ?
Vérifiez enfin les points clés valables pour l’évaluation de toute mutuelle comme le délai de carence.
Appelé également délai d’attente ou de stage, il s’agit d’une période pendant laquelle vous ne pouvez prétendre à vos remboursements. Ce type de période commence à courir dès la souscription de votre contrat et peut durer jusqu’à plusieurs mois.
Il est ainsi important si vous avez prévu de gros travaux en dentaire de prendre une mutuelle sans ce type de délai sinon vous devrez attendre d’avoir cotisé un minimum pour pourvoir commencer vos soins.
Qu’est-ce que le tiers-payant ?
N'oubliez pas non plus le tiers payant ! Très important pour la prise en charge des médicaments et des examens médicaux (imagerie, prise de sang,...), cela vous évite d'avancer les frais. Ayant tendance à augmenter avec l'âge, mieux vaut vérifier ce point avant de souscrire.
Attention aux mutuelles santé pas cher
Prix bas n'est pas forcément synonyme de bonne complémentaire santé surtout lorsque l'on a beaucoup de besoins. Il peut y avoir de bonnes mutuelles à bas prix mais aussi de bonnes mutuelles à prix élevé. Tout dépend de vos besoins. Ce qui est important c'est sa rentabilité (le ratio entre ce que vous payez et ce qu'elle vous rembourse).
En tant que courtier, chaque année, notre devoir est de faire le point sur tous les produits d'assurance santé disponibles sur le marché afin de sélectionner les meilleures mutuelles. Nous avons remarqué que parfois un produit sort avec un tarif très bas. Mais il faut faire très attention car souvent ceci est une stratégie marketing pour attirer de nombreux nouveaux clients et les tarifs ne manqueront pas d'augmenter de manière très significative au bout d'un an (nous avons déjà vu des augmentations de plus de 20%).
Cependant, profitez de ces stratégies marketing peut être une bonne stratégie pour profiter du bon prix la première année (mais il faudra alors vous mettre une alerte pour ne pas oublier de changer à la fin de la première année). Nous vous conseillons aussi de ne pas jouer à cela si vous êtes un phobique des tâches administratives car changer de mutuelle implique de faire des papiers.
Chez Santiane notre objectif est de trouver une mutuelle adaptée à vos besoins car ainsi elle sera plus rentable pour vous. Une mutuelle pas chère du tout mais qui rembourse très mal vos consultations ne sera pas rentable pour vous.
Quel est le prix d’une mutuelle senior ?
Le prix moyen est de 94€ par mois (d'après une étude mutuelle retraite de UFC Que Choisir)
En tant que courtier, nous analysons le marché depuis plus de 10 ans et nous pouvons vous certifier que le prix d'une mutuelle pour les seniors oscille entre 60€ par mois et 200€ par mois.
Pourquoi les mutuelles seniors sont-elles plus coûteuses ?
Le montant des cotisations d’une mutuelle est basé sur le risque. En effet, pour qu’elles puissent être économiquement viables, elles doivent pouvoir compter sur une rentrée d’argent supérieure aux sorties, à savoir le remboursement des prestations de santé. Or, et c’est indéniable, une personne âgée aura plus de risques d’être malade et sera à l’origine de bien plus de dépenses pour sa santé qu’une personne de moins de 30 ans.
A partir de 45 ans, les rendez-vous médicaux de suivi sont de plus en plus nombreux, pour dépister d’éventuels cancers (sein, côlon, etc.), mais aussi pour soigner des pathologies qui surviennent avec l’âge. Certaines sont inévitables (effets secondaires liés à la ménopause, baisse de la vue, douleurs articulaires, etc.) d’autres seulement potentielles mais courantes (chutes, pathologies cardiaques et vasculaires...).
De plus, de nombreux seniors doivent suivre un traitement médicamenteux quotidien, tout au long de l’année. Ainsi, parce qu’un senior aura vraisemblablement besoin d’un plus grand montant de remboursement chaque année, ses cotisations mensuelles sont souvent bien plus élevées que celles d’une personne plus jeune.
Enfin, ces complémentaires spécialisées comprennent souvent des garanties permettant le remboursement des cures thermales. Les cures thermales étant très coûteuses, le prix des mutuelles les couvrant est plus élevé.
Quel est l'impact de la réforme 100% santé sur les mutuelles seniors ?
Cette réforme a très fortement impacter le mode de fonctionnement des mutuelles seniors sur les 3 postes que sont l'audioprothèse, l'optique et le dentaire.
De nombreux équipements sont dorénavant disponibles sans reste à charge, cependant pour le dentaire par exemple toutes les dents ne sont pas prises en charge. C'est également le cas pour les matériaux utilisés. Les plus nobles ne rentrent pas dans le cadre de la réforme 100 % santé.
Le plus simple pour bien comprendre de quoi il s'agit est encore une fois de parler à un expert santé (par exemple en remplissant le formulaire dans notre cas). Si vous voulez essayer de comprendre par vous-même, on vous recommande notre article sur le 100% santé pour les nuls.
Souscrire un contrat de prévoyance
La prévoyance (qui vient en complément de votre mutuelle) permet de s’assurer contre les aléas de la vie, soit quatre grands domaines :
le décès
l’incapacité
l’invalidité
la dépendance
Concrètement, il s’agit de tous les risques pouvant amener à une incapacité de travail ponctuelle ou permanente.
La Sécurité sociale prévoit des indemnités mais qui ne couvrent pas la totalité du manque à gagner en cas d’incapacité de travail.
Dans le cas de la prévoyance senior, tout dépend de votre situation et de vos besoins. Si vous êtes toujours en activité, il peut être intéressant de prendre une prévoyance axée sur l’incapacité ou l’invalidité afin d’être couvert en cas d’accident.
Souscrire une mutuelle senior
De nombreuses complémentaires santé proposent des mutuelles senior, avec des formules adaptées aux besoins de santé liés à l’âge. Un départ en retraite est ainsi l'occasion de réévaluer sa complémentaire santé et d'identifier ses nouveaux besoins.
Souscrire une nouvelle mutuelle comprenant des garanties que vous avez anticipé vous permettra de gagner dans le futur de l’argent et réduisant votre reste à charge.
Pour la souscription vous aurez besoin de spécifier vos besoins ainsi que vos informations personnelles ainsi que celles de vos ayants-droits afin d’établir le montant de vos cotisations.
Ces informations sont :
Votre situation personnelle (nom / prénom, profession, âge…)
Vos ayant-droits, c'est à-dire les autres bénéficiaires du contrat
Votre régime social
Vos antécédents de santé
Pourquoi faire appel à un courtier spécialiste des mutuelles senior comme Santiane ?
Souscrire avec des mutuelle compétentes
En effet, vous pouvez trouver une mutuelle excellente sous tout rapport, très adaptée à vos besoins. Cependant, en tant que courtier nous avons remarqué que certaines compagnies d'assurance ou des mutuelles ne sont pas du tout sérieuses sur la partie gestion courante des contrats (délais de remboursement très longs, incompétence du service client, erreurs de remboursement à répétition). Pour ne rien vous cacher nous avons à plusieurs reprises arrêter de travailler avec certains acteurs qui étaient trop mauvais sur cette partie.
Chez Santiane nous vous garantissons de sélectionner uniquement des compagnies sérieuses sur ce plan-là (c'est le rôle d'un courtier d'accompagner ses clients sur le long terme à la différence d'un comparateur mutuelle qui est un simple passe-plat).
Adressez-vous à des experts
Choisir une mutuelle c'est très complexe, c'est anxiogène (car cela concerne la santé) et cela représente un budget significatif (100€ par mois en moyenne). Ne prenez pas ce choix à la légère et n'essayez pas de tout faire vous-même car tout est compliqué en ce qui concerne les mutuelles (vocabulaires, nouvelles lois chaque année etc..). Nous vous recommandons donc d'en parler à quelqu'un qui s'y connaît vraiment comme un expert santé Santiane ou bien votre courtier ou agent général de quartier.
Santiane est justement un courtier mutuelle senior, c’est-à-dire spécialistes des mutuelles pour seniors. Nos conseillers sont spécifiquement formés à ce type de problématique et prennent en moyenne 1h avec chaque client afin de trouver le produit le plus adapté aux besoins. N'attendez plus, remplissez le questionnaire Santiane pour en discuter avec un de nos conseillers.
FAQ :
Quelle est la meilleure mutuelle pour les seniors ?
La meilleure mutuelle senior est la mutuelle qui a un rapport cotisations/ remboursements en votre faveur. C’est-à-dire que le montant de vos cotisations est supérieur au moins égal à vos dépenses.
Quel est le prix moyen d'une mutuelle senior ?
Une mutuelle senior coûte en moyenne entre 150 et 200 € de cotisations par mois selon les garanties souscrites. Tout dépend de vos besoins de santé.