Contrat obsèques en capital : avantages et montant

Qu’est-ce qu’un contrat obsèques en capital ?

Une assurance obsèques est une forme de contrat d'assurance vie qui permet le paiement d'une somme d'argent en cas de décès, que ce soit par maladie ou accident. Cette somme est destinée à couvrir les frais liés aux obsèques.

Le souscripteur du contrat peut choisir la façon dont le capital garanti sera versé : soit aux bénéficiaires désignés, soit directement à l'entreprise chargée des services funéraires.

Il y a deux principales catégories d'assurances obsèques :

• le contrat obsèques classique, qui a pour but uniquement de financer les obsèques ;
• le contrat obsèques complet, qui vise non seulement à financer mais également à organiser les obsèques.

Différence avec l’assurance obsèques en prestations

Il ne faut pas confondre avec le contrat obsèques en prestations : le capital obsèque permet seulement de provisionner les fonds pour régler les frais d’obsèques, tandis que le contrat en prestations ajoute des services comme l’organisation des funérailles ou encore le respect des dernières volontés du défunt.

Quels sont les avantages du contrat obsèques en capital ?

Le capital obsèque présente de nombreux avantages, notamment via la diversité des options offertes sur le capital versé :

• prévoir les frais d’obsèques à votre décès ;
• verser le potentiel surplus aux bénéficiaires du contrat de prévoyance ;
• choisir librement le règlement de la prime.

Prévoir les frais d’obsèques à la mort du souscripteur

En France, le coût moyen des obsèques est de 3 815 € pour une inhumation et de 3 986 € pour une crémation. Anticiper ces dépenses permet de réduire le coût des obsèques tout en épargnant à ses proches la responsabilité financière des funérailles.

Lors du décès de l'assuré, le capital obsèque peut être versé de deux manières :

1. sous forme d'un paiement à titre gratuit, signifiant que le montant est destiné à couvrir les frais d'obsèques sans nécessité de présenter des factures ;
2. sous forme d'un paiement à titre onéreux, ce qui implique que le montant sera utilisé pour rembourser les frais d'obsèques, mais uniquement sur présentation des factures correspondantes.

Versement du surplus aux bénéficiaires du contrat

Le capital obsèque est destiné à couvrir les frais d'obsèques. Si un solde reste après ces dépenses, il sera remis à vos bénéficiaires, qui pourront alors l'utiliser selon leurs besoins ou désirs. 

Le choix du bénéficiaire de l’assurance obsèques en capital est laissé à la discrétion du souscripteur. Il s’agit souvent d’un membre de la famille, mais on peut également désigner un ami proche, une personne de confiance, ou même une entreprise de pompes funèbres. 

Il est également possible de nommer plusieurs bénéficiaires et de les classer par ordre de priorité. Si plusieurs bénéficiaires se trouvent au même rang, le souscripteur peut spécifier la part du capital qui sera versée à chacun.

Choisir le règlement de la prime du contrat

Il est possible d’alimenter son capital obsèque de 3 manières : 

• Les primes uniques : paiement en une seule fois pour couvrir les frais d'obsèques.
• Les primes viagères : paiements réguliers (mensuels, trimestriels ou annuels) jusqu'au décès de l'assuré.
• Les primes temporaires : cotisations pendant une durée préalablement fixée.

Quel montant choisir pour un contrat obsèques en capital ?

Le tarif de l'assurance obsèques peut varier considérablement d'une personne à l'autre, en fonction des services choisis et de l'entreprise de pompes funèbres sélectionnée. Plusieurs facteurs influencent le coût des obsèques, dont :

• Le choix du cercueil : il représente souvent l'une des dépenses les plus importantes. La finition choisie peut faire fluctuer le prix des obsèques de manière significative.
• Le type de sépulture : il faut parfois ajouter plusieurs milliers d'euros à la facture pour un enterrement par rapport à une crémation.
• La région où se tiennent les obsèques : les frais d'obsèques sont plus élevés en Île-de-France qu'en Province.

À noter que le capital décès versé par la Sécurité sociale peut également servir à financer les frais d’obsèques, mais il s’avère souvent insuffisant pour couvrir la totalité des coûts.

Demander des devis funéraires pour estimer le coût

Dans l’optique de ne pas trop payer, nous vous conseillons d’effectuer des demandes de devis en amont pour constituer votre capital obsèques. Cela permet de préserver vos proches de surprises inattendues et de situations stressantes.

Recueillez donc plusieurs devis détaillés et exhaustifs, si possible incluant les éléments suivants avec leurs prix respectifs :

• le modèle de cercueil sélectionné ;
• les accessoires du cercueil choisis (produits sanitaires, capitons, poignées, etc.) ;
• le modèle d'urne funéraire si la crémation est prévue ;
• le détail des soins de conservation et de thanatopraxie ;
• le détail du convoi funéraire (incluant le maître de cérémonie, les porteurs, les chauffeurs, etc.) ;
• le transfert et la durée du séjour dans une chambre funéraire ou mortuaire ;
• les frais associés au creusement de la tombe et à l'ouverture/fermeture du caveau ;
• les taxes ;
• les honoraires pour les formalités administratives ;
• le délai de versement prioritaire des fonds suite au décès ;
• les frais de gestion des cendres (dispersion, sépulture, columbarium, etc.).

Un assuré peut également opter pour des services supplémentaires comme l'installation d'une pierre tombale, l'achat d'une plaque personnalisée, l'envoi de faire-part ou encore l'achat de fleurs et de couronnes.

Définir le montant selon sa capacité financière

Obtenir des devis détaillés avant de signer un contrat de capital obsèques est une étape cruciale, mais elle n'est pas la seule considération à prendre en compte ! Déterminer le montant garanti pour couvrir les frais funéraires nécessite également une réflexion sur des critères supplémentaires.

L'âge de l'assuré au moment de la souscription joue un rôle important dans cette décision. Plus l'assuré attend pour souscrire, moins il aura de temps pour accumuler un capital, ce qui peut entraîner des cotisations plus élevées. En revanche, souscrire à un âge moins avancé permet d'obtenir un montant de capital plus élevé, avec des cotisations potentiellement plus basses.

Les contributions financières supplémentaires éventuelles doivent également être prises en compte dans le choix du montant. Si l'assurance obsèques vient en complément d'un financement supplémentaire, le capital garanti peut être réduit.

En tout état de cause, il est sage d'envisager une somme plus généreuse pour votre capital obsèques afin d’offrir une protection maximale à ses proches, en particulier à ses enfants. Cela permet de leur éviter des difficultés financières inattendues et de garantir que toutes les dépenses funéraires seront couvertes.

Comment trouver le meilleur contrat obsèques en capital ?

Pour trouver la meilleure assurance obsèques, commencez par définir vos besoins puis comparez les offres à services et prestations équivalentes. Utilisez un comparateur de capital obsèques comme Santiane pour choisir la mutuelle la plus adaptée à vos besoins et bénéficier du meilleur rapport qualité/prix. Avec Santiane, comparez et recevez votre devis gratuitement et sans engagement !

La FAQ du contrat obsèques en capital

Qui a le droit de toucher au capital obsèques ?

C’est le ou les bénéficiaires du capital obsèques qui touchent la somme d’argent épargnée. Il peut s’agir d’un proche ou d’une société de pompes funèbres. En l'absence de bénéficiaires désignés, le capital décès est versé par ordre de priorité au conjoint survivant, puis aux descendants et aux ascendants en dernier lieu.

Quel est le montant du capital obsèques assuré en cas de décès prématuré ?

La Sécurité sociale verse un capital décès calculé sur la base de la loi du 22 décembre 2014 de financement, qui prévoit un capital pour tous les décès intervenus après le 1er janvier 2015. Son montant varie selon le profil de l’assuré. En cas de décès prématuré et sans capital obsèques, cette somme couvre en partie le coût des funérailles.