Comment faire une simulation pour trouver une mutuelle adaptée ?

Quelle est la définition d’une mutuelle ?

En France, la Sécurité Sociale prend en charge une partie important des dépenses de santé des français. Cependant, la Sécurité Sociale ne rembourse pas la totalité des dépenses. Le montant remboursé est autour de 70% du tarif de convention (celui-ci pouvant être en dessous du véritable tarif pratiqué par les professionnels de la santé).

Les mutuelles ou plus exactement les complémentaires santé permettent de compléter le remboursement de la Sécurité Sociale.

Les garanties des mutuelles s’expriment en pourcentage ou en euros. Une garantie de 100% signifie que vous serez remboursé de la totalité du tarif de convention (la Sécurité Sociale remboursant 70% et la mutuelle 30%). Mais attention les prix pratiqués par les professionnels de la santé sont très souvent au dessus du tarif de convention et c’est pour cela que c’est important de faire une simulation de mutuelle car parfois pour être bien remboursés vous aurez besoin d’une garantie de 300% ou 400%. 

Les garanties s’expriment parfois en euros. Dans cas, le montant représente ce qui va être versé par la mutuelle et la part de la Sécurité Sociale n’est pas prise en compte.

Comment faire une bonne simulation de mutuelle ?

Par simulation de mutuelle nous entendons en réalité. Simulation de ce que ma mutuelle pourrait me coûter en fonction des garanties utiles pour mes besoins de santé.

Ainsi, pour faire une simulation de la rentabilité d’une mutuelle et faire ainsi un choix éclairé il y a plusieurs étapes indispensables à respecter.

Une bonne simulation de mutuelle démarre avec une estimation des besoin de santé

Tout d’abord il faut identifier vos besoins de santé. Portez-vous des lunettes ? Avez-vous prévu des interventions chez le dentiste dans l’année à venir ? Avez-vous besoin d’aller chez le kiné ou ostéopathe ? Avez-vous des problèmes de rhumatismes qui pourraient nécessiter de faire une cure thermale ? Toutes ces questions sont indispensables pour déterminer votre profil santé et les dépenses que vous pourriez avoir dans l’année à venir.

Prenons l’exemple de Sylvie, nouvelle client chez Santiane qui habite à Lyon.

Sylvie, célibataire de 62 ans et vient de partir à la retraite après toute une carrière dans le privé, elle a consulté Santiane le spécialiste des mutuelles senior pour que nous l’aidions à trouver la mutuelle santé la plus adaptée à ses besoins.
 
Pour faire une bonne simulation, nous avons commencé par estimer ses besoins :

• Sylvie porte des lunettes qu’elle change environ tous les 2 ans. Elle aime la mode et accorde beaucoup d’importance à l’aspect esthétique des montures. Gucci est sa marque favorite
• Elle est peu souvent malade et sur les 3 dernières années a consulté le médecin généraliste environ 4 fois par an. 
• Elle a des problèmes de dos et a besoin d’aller au moins une fois par mois chez le kiné
• Ses dents sont en bonne état et elle n’a pas prévu d’intervention particulière chez le dentiste dans les 12 mois à venir
• Sylvie attend parfaitement, elle n’a pas besoin d’audioprothèses.
• Les médecines douces comme la sophrologie ou l’ostéopathie ne font pas partie des besoins identifiées
• Elle n’a pas prévu d’hospitalisation dans les 12 prochains mois mais on ne peut pas toujours prévoir ces choses là. Et si par malheur une hospitalisation arrive alors Sylvie veut une une chambre particulière. 
• Nous avons ainsi pu dresser le profil santé de Sylvie. Elle a besoin d’une mutuelle assez basique sur la plupart des postes mais avec des garanties élevées en optique et pour le kiné. Il lui faut aussi une mutuelle avec une chambre particulière.

Pour faire une bonne simulation il faut ensuite comparer les mutuelles et trouver la plus adaptée à vos besoins. 

Pour cette étape plusieurs choix s’offrent à vous. Vous pouvez passer par un comparateur de mutuelles qui avec un système d’étoiles tentera de trouver un contrat adapté. 

Les comparateurs vous demanderont de donner de faire une simulation en donnant les niveaux de remboursements que vous souhaitez sur 4 postes :

• Les soins médicaux
• L’hospitalisation
• L’optique 
• Le dentaire 

Ensuite après vous fait remplir un questionnaire assez long sur votre situation, les mutuelles seront classées de la moins chère à la plus chère et cela sera à vous de faire votre choix et de demander un devis pour une offre en particulier.

Chez Santiane qui est un courtier, nous pensons que passer par un comparateur n’est pas la bonne solution pour faire une bonne simulation des remboursements d’une mutuelle.

En effet, déjà il faut avoir bien compris les différentes définitions propres au monde des mutuelles et notamment le système des pourcentages qui est assez obscur. De plus, nous considérons qu’il est trop limitatif de faire votre profil santé en ne vous demandant une estimation que sur 4 postes. 

Enfin, les comparateurs classent les mutuelles en fonction du prix. Or ce critère n’est pas la seule. Qu’en est-il de la qualité de l’expérience utilisateur, du service client et du service gestion ? Ces critères ne font pas partie de la grille d’évaluation des comparateurs.

Pour faire une bonne simulation des remboursements d’une mutuelle notre conseil est de passer par un courtier expert de la santé comme Santiane

Chez Santiane nous croyons que pour faire une bonne simulation de mutuelle il faut en parler directement avec un expert du sujet. Chez Santiane nous avons environ 150 commerciaux qui parlent chaque jour avec des clients et qui font, au téléphone (en moyenne 1h) le travail suivant :

• Détermination du profil santé (le travail décrit plus haut avec l’exemple de Sylvie)
• Explication de tout le vocabulaire et du mode de fonctionnement des mutuelles
• Comparaison en fonction de votre profil santé et parmi les offres que nous avons sélectionné du contrat qui est le plus adapté à vos besoins. Ceci mérite d’être dit, un courtier comme santiane n’a pas vocation à proposer tous les produits du marché. Nous faisons une sélection des meilleures mutuelles à la fois sur la plan du rapport garantie prix mais aussi sur la qualité de la gestion et du service client qui est un point sur lequel nous sommes très vigilant car de nombreuses mutuelles sont catastrophiques sur cet aspect.
• Envoi du devis ou des devis qui correspondent par email
• Explication des différents devis et des particularités de chaque offre. Il peut ainsi y avoir des délais de carence pour certaines garanties. 
• Explication des avantages supplémentaires associés aux différents contrats. En fonction de la compagnie il peut être possible de bénéficier de l’accès à un réseau de soin ou bien à des garanties d’assistance. C’est le cas sur la plupart des contrats proposés par santiane. Par ailleurs, tous les clients santiane ont accès à un service de téléconsultation grâce à notre partenariat avec MaQuestionMedicale. Nous disposons aussi d'un partenariat avec 2ème avis.
• Si l’un des devis correspond alors vous avez la possibilité de signer de manière électronique
• Emballé c’est pesé, vous êtes assuré 

Si l’on reprend le cas de Sylvie, les offres disponibles sur santiane oscille entre 60€ et 120€ par mois.
Nous lui avons envoyé 3 devis différents avec les particularités suivantes :

• Une offre entrée de gamme avec un tarif très compétitif de 58 € / mois (Linea Vitalité 1), pour couvrir l’essentiel de ses soins de santé et se prémunir en cas d’imprévus. Grâce au 100% santé, Sylvie pourra quand même avoir une paire de lunettes sans reste à charge, mais ses lunettes ne seront pas de la marque Gucci :)
• Une offre plus complète et un peu plus chère chez Malakoff Médéric Humanis (Essentielle 1), au tarif de 86 € / mois permettant d’avoir un forfait optique plus conséquent, afin de pouvoir se payer une monture de marque. 
• Une offre haut de gamme à un tarif de 114 € / mois chez Generali (R2 avec renfort optique), qui permettrait à Sylvie de choisir les lunettes qu’elle souhaite et plus globalement, de bénéficier d’une couverture prenant en charge les dépassements d’honoraires. 

Au final Sylvie a opté pour l'offre Linea Vitalité. ...Son budget était de 80€ max mais nous avons su lui expliquer qu’il n’était pas nécessaire compte tenu de ses besoins, d’opter pour les autres formules vu le différentiel tarifaire.

Sylvie est une nouvelle cliente très satisfaite. Nous allons tout faire pour être irréprochable sur la gestion pour qu’elle reste le plus longtemps possible chez Santiane.