Surcomplémentaire santé : notre guide complet pour bien la choisir

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire santé constitue une extension de la complémentaire santé traditionnelle. Contrairement à cette dernière, qui vient en complément des remboursements de la Sécurité sociale, elle agit comme une "seconde couche de mutuelle" pour rembourser le reste à charge persistant après votre contrat principal. En pratique, une surcomplémentaire santé peut intervenir pour les dépenses de santé peu ou mal remboursés :

• les dépassements d’honoraires de spécialistes,
• les frais dentaires et optiques élevés (implants, prothèses, lunettes haut de gamme),
• l’orthodontie adulte,
• ou encore les médecines douces (ostéopathie, acupuncture, etc.).

Quelle est la différence entre complémentaire et surcomplémentaire ? 

Tout d'abord, la distinction repose sur l’étendue de la couverture offerte :

• Complémentaire santé (mutuelle classique) : elle rembourse une partie des frais non pris en charge par la Sécurité sociale (consultations, hospitalisation de base, médicaments…).
• Surcomplémentaire santé : elle intervient au-delà de la complémentaire, pour couvrir ce qu’elle ne prend pas en charge intégralement.

Si l’on prend comme exemple deux postes de soins peu voire pas du tout pris en charge par la Sécurité sociale : 

Ainsi, la surcomplémentaire ne remplace pas la mutuelle : elle agit comme un filet de sécurité supplémentaire, particulièrement utile pour les frais élevés.

Pourquoi souscrire à une surcomplémentaire santé ?

Choisir de souscrire une surcomplémentaire santé n’est pas toujours indispensable, mais dans certaines situations elle peut faire une grande différence. Ses avantages s’apprécient surtout lorsque les frais médicaux dépassent largement les plafonds de remboursement habituels.

Avantages de la surcomplémentaire santé

Voici les principaux bénéfices que peut apporter une surcomplémentaire santé :

• réduction importante du reste à charge pour les soins onéreux (optique, dentaire, hospitalisation) ;
• souplesse dans la couverture, avec la possibilité de renforcer uniquement certains postes (ex. optique ou hospitalisation) ;
• protection immédiate si le contrat ne prévoit pas de délai de carence ;
• meilleure gestion budgétaire, en évitant les dépenses imprévues liées à des soins lourds.

En pratique, une surcomplémentaire santé permet donc de transformer des dépenses imprévues en cotisations maîtrisées, ce qui sécurise le budget familial.

Cas où la surcomplémentaire devient indispensable

Certaines situations rendent la surcomplémentaire presque incontournable :

• Soins spécifiques non couverts : comme l’orthodontie adulte ou les implants dentaires.
• Hospitalisation avec options de confort : chambre individuelle, télévision, lit accompagnant.
• Dépenses importantes en optique : lunettes progressives haut de gamme ou chirurgie laser.
• Consultations spécialisées avec dépassements d’honoraires fréquents : cardiologues, gynécologues ou anesthésistes.

Dans ces cas, le surcoût lié à la surcomplémentaire est souvent bien inférieur aux dépenses qu’elle permet d’éviter.

Comment bien choisir votre surcomplémentaire santé ?

Pour sélectionner la meilleure surcomplémentaire santé, il convient d’abord de répondre à cette question : est-elle bien nécessaire ?

En effet, il suffit parfois d’augmenter votre niveau de couverture sur la mutuelle santé pour obtenir de meilleurs remboursements. Si souscrire une surcomplémentaire vous est indispensable, alors prêtez attention aux critères suivants.

Couverture des soins spécifiques (optique, dentaire)

Une des premières considérations concerne la couverture offerte pour les soins optiques et dentaires. Les surcomplémentaires santé peuvent proposer des options spécifiques pour :

• Surcomplémentaire optique : cette option peut inclure le remboursement de lunettes, de lentilles et de chirurgies réfractives qui ne sont pas ou peu couvertes par l'assurance de base ou la complémentaire santé. Il est crucial de vérifier les montants maximums remboursés par année, ainsi que les délais de carence éventuels ;
• Surcomplémentaire dentaire : elle peut couvrir les dépenses liées aux soins dentaires comme les prothèses, les implants ou les orthodonties, qui peuvent représenter des coûts élevés et souvent non intégralement pris en charge par les autres assurances.

Prise en charge des dépassements d'honoraires

Un autre aspect essentiel à considérer est la prise en charge des dépassements d'honoraires des professionnels de santé. Les surcomplémentaires santé peuvent offrir une indemnisation pour ces frais supplémentaires facturés par les médecins et spécialistes, allant au-delà des tarifs conventionnés remboursés par la Sécurité sociale et la complémentaire santé de base.

Quel est le coût d'une surcomplémentaire santé ?

Le coût d’une surcomplémentaire varie selon plusieurs facteurs :

• le niveau de couverture choisi : plus elle est élevée, plus la cotisation augmente ;
• l’âge et le profil de l’assuré : un jeune actif paiera souvent entre 10 et 20 € par mois, contre 40 à 70 € pour un senior avec une couverture renforcée ;
• les options facultatives : comme les médecines douces, qui alourdissent la cotisation.

Par exemple, une surcomplémentaire couvrant uniquement l’optique et le dentaire pour un actif de 35 ans peut coûter environ 15 €/mois, tandis qu’un contrat couvrant aussi hospitalisation et dépassements d’honoraires pour un retraité de 65 ans peut dépasser 60 €/mois.

De facto, comparer plusieurs devis en ligne est donc essentiel pour identifier le contrat le plus adapté à vos besoins et à votre budget.

Est-il possible de changer de surcomplémentaire santé ?

Bien sûr ! Il est possible de changer de surcomplémentaire, mais certaines règles s’appliquent. Il faut respecter le préavis prévu dans le contrat (souvent entre 1 et 3 mois avant l’échéance). Pour réussir ce changement, voici la démarche à suivre :

1. Vérifier les conditions de résiliation de votre contrat actuel.
2. Comparer les offres disponibles afin de trouver une couverture plus adaptée.
3. Souscrire le nouveau contrat en veillant aux délais de carence éventuels.
4. Envoyer une lettre de résiliation en recommandé à l’ancien assureur.

Changer de surcomplémentaire santé peut être une décision stratégique pour améliorer votre protection médicale ou réduire vos coûts. Il est donc crucial de suivre les procédures appropriées et de comparer attentivement les différentes options disponibles avant de prendre une décision définitive.

FAQ

Est-elle obligatoire ?

Non, elle est entièrement optionnelle. Cependant, dans certains cas, elle devient presque incontournable : orthodontie adulte, hospitalisations avec confort, soins dentaires coûteux. Elle n’est jamais imposée par la loi, mais certaines entreprises peuvent proposer une surcomplémentaire collective à tarif préférentiel en complément de la mutuelle obligatoire.

Quelle différence avec une mutuelle haut de gamme ?

La mutuelle haut de gamme intègre dès le départ une couverture étendue, mais son tarif est généralement élevé. La surcomplémentaire, elle, s’ajoute à une mutuelle de base déjà existante.

Peut-on cumuler plusieurs surcomplémentaires santé ?

Oui, c’est théoriquement possible. Cependant, la multiplication des contrats rend la gestion compliquée et rarement rentable. En effet, un assureur ne rembourse jamais au-delà des dépenses réellement engagées.

Quel est le coût moyen d’une surcomplémentaire santé ?

Le prix varie fortement selon l’âge, le profil et les garanties choisies :

• Jeunes actifs : 10 à 20 €/mois pour couvrir optique ou dentaire.
• Familles : 25 à 40 €/mois pour prendre en charge orthodontie et hospitalisation.
• Seniors : 40 à 70 €/mois pour une couverture étendue (dentaire, dépassements d’honoraires, confort hospitalier).

En moyenne, une surcomplémentaire bien ciblée coûte 30 % à 40 % de moins qu’une mutuelle haut de gamme équivalente.

La surcomplémentaire santé est-elle intéressante pour tout le monde ?

Non. Si votre mutuelle actuelle est déjà très complète et que vos dépenses médicales sont faibles, une surcomplémentaire représente souvent un coût inutile. Elle est avant tout conseillée aux profils ayant des besoins spécifiques récurrents ou prévisibles (enfants en orthodontie, porteurs de lunettes, seniors).