La surcomplémentaire santé : guide complet

Qu'est-ce qu'une surcomplémentaire santé ?

La surcomplémentaire santé constitue une extension de la complémentaire santé traditionnelle. Contrairement à cette dernière, qui vient en complément des remboursements de la Sécurité sociale pour couvrir une partie des frais médicaux non pris en charge, la surcomplémentaire offre une couverture encore plus étendue. Elle intervient spécifiquement pour rembourser les dépenses de santé restantes après l'intervention de la complémentaire et parfois même après les remboursements de la Sécurité sociale.

En d'autres termes, une surcomplémentaire santé permet aux assurés de bénéficier d'une protection renforcée pour des types de soins particuliers ou des dépenses médicales élevées qui dépassent les plafonds habituels couverts par les assurances de base. Elle peut ainsi inclure des remboursements pour des prestations spécifiques telles que l'orthodontie adulte, des consultations de médecine douce, ou encore des dépenses élevées en optique ou dentaire.

Différences entre complémentaire et surcomplémentaire santé

La distinction entre une complémentaire santé et une surcomplémentaire repose sur l'étendue de la couverture qu'elles offrent et sur les types de frais médicaux qu'elles prennent en charge.

Une complémentaire santé, souvent appelée mutuelle, agit en complément des remboursements de la Sécurité sociale. Elle rembourse une partie des frais médicaux qui ne sont pas couverts par l'Assurance Maladie obligatoire, tels que les consultations chez le médecin généraliste, les médicaments non remboursés à 100%, ou encore une partie des frais d'hospitalisation.

En revanche, une surcomplémentaire santé va au-delà en proposant une couverture supplémentaire pour des soins spécifiques et des frais médicaux plus élevés. Elle intervient après la complémentaire santé pour rembourser des dépenses que cette dernière ne prend pas en charge intégralement. Par exemple, elle peut couvrir des soins dentaires ou optiques onéreux, des consultations de spécialistes non remboursées par la Sécurité sociale, ou encore des frais d'hospitalisation avec des options de confort comme une chambre individuelle.

Pourquoi souscrire à une surcomplémentaire santé ?

Avantages de la surcomplémentaire santé

La surcomplémentaire santé offre une couverture étendue pour des frais médicaux qui dépassent souvent les limites des assurances complémentaires classiques. Elle permet de bénéficier de remboursements supplémentaires pour des soins spécifiques comme l'orthodontie adulte, les implants dentaires, les lunettes haut de gamme, ou encore des traitements de médecine douce.

En combinant une complémentaire santé avec une surcomplémentaire, les assurés peuvent réduire considérablement leur reste à charge sur des dépenses médicales importantes. Cela leur permet de mieux gérer leur budget santé en limitant les surprises financières liées à des traitements médicaux coûteux.

De plus, la surcomplémentaire santé offre une flexibilité accrue dans le choix des niveaux de couverture. Les assurés peuvent sélectionner des options qui correspondent précisément à leurs besoins spécifiques et à ceux de leur famille, en ajustant la couverture en fonction de leur situation médicale et de leurs préférences personnelles.

Contrairement à certaines assurances où un délai de carence peut s'appliquer avant de bénéficier de certains remboursements, les surcomplémentaires santé sans délai de carence permettent une prise en charge immédiate des frais médicaux supplémentaires. Cela est particulièrement avantageux lorsqu'une couverture immédiate est nécessaire pour des soins urgents ou spécifiques.

Cas où la surcomplémentaire est indispensable

Il existe des situations où la souscription à une surcomplémentaire santé devient indispensable pour assurer une protection adéquate : 

• Soins spécifiques non couverts : Pour les traitements comme l'orthodontie adulte, souvent non pris en charge par les assurances de base et parfois seulement partiellement par les complémentaires santé ;
• Hospitalisation avec options de confort : Pour ceux qui souhaitent bénéficier d'une chambre individuelle ou de soins particuliers lors d'une hospitalisation, la surcomplémentaire santé hospitalisation peut couvrir ces frais supplémentaires ;
• Dépenses élevées en optique ou dentaire : Les frais liés à des équipements optiques complexes ou à des prothèses dentaires de haute qualité peuvent rapidement dépasser les remboursements des assurances de base et des complémentaires.

Choix d'une surcomplémentaire santé

Lorsqu'il s'agit de choisir une surcomplémentaire santé, plusieurs critères doivent être soigneusement évalués pour s'assurer que la couverture répond aux besoins spécifiques de santé de chaque assuré.

Critères de sélection

Pour sélectionner la meilleure surcomplémentaire santé, il est essentiel de prendre en compte les points suivants.

Couverture des soins spécifiques (optique, dentaire)

Une des premières considérations concerne la couverture offerte pour les soins optiques et dentaires. Les surcomplémentaires santé peuvent proposer des options spécifiques pour :

• Surcomplémentaire optique : Cette option peut inclure le remboursement de lunettes, de lentilles et de chirurgies réfractives qui ne sont pas ou peu couvertes par l'assurance de base ou la complémentaire santé. Il est crucial de vérifier les montants maximums remboursés par année, ainsi que les délais de carence éventuels ;
• Surcomplémentaire dentaire : Elle peut couvrir les dépenses liées aux soins dentaires comme les prothèses, les implants ou les orthodonties, qui peuvent représenter des coûts élevés et souvent non intégralement pris en charge par les autres assurances.

Prise en charge des dépassements d'honoraires

Un autre aspect essentiel à considérer est la prise en charge des dépassements d'honoraires des professionnels de santé. Les surcomplémentaires santé peuvent offrir une indemnisation pour ces frais supplémentaires facturés par les médecins et spécialistes, allant au-delà des tarifs conventionnés remboursés par la Sécurité sociale et la complémentaire santé de base.

Quel est le coût d'une surcomplémentaire santé ?

Le coût d'une surcomplémentaire santé peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs clés qui influencent le montant des cotisations.

Le premier facteur déterminant est le niveau de couverture souhaité. Plus la surcomplémentaire offre une protection étendue, plus les cotisations mensuelles ou annuelles peuvent être élevées. Par exemple, une surcomplémentaire qui inclut une couverture complète pour l'orthodontie adulte, les frais d'hospitalisation en chambre individuelle et les soins dentaires avancés aura un coût plus élevé qu'une surcomplémentaire offrant une couverture limitée.

Le prix de la surcomplémentaire santé est également influencé par l'âge et le profil de l'assuré. Les assureurs ajustent souvent les tarifs en fonction de l'âge de l'assuré, car celui-ci peut influer sur le risque de réclamation médicale. De plus, certains profils de santé particuliers peuvent entraîner des cotisations plus élevées.

Certains contrats de surcomplémentaire santé peuvent inclure des franchises ou des options facultatives. Ces éléments peuvent impacter le coût total de la surcomplémentaire. Une franchise plus élevée peut réduire le montant des cotisations, tandis que des options supplémentaires comme la prise en charge des médecines douces peuvent augmenter le coût.

Il est crucial de comparer les offres proposées par différents assureurs pour trouver la surcomplémentaire santé la plus adaptée à ses besoins et à son budget. Les comparateurs en ligne peuvent être utiles pour évaluer les différentes options disponibles et obtenir des devis personnalisés.

Est-il possible de changer de surcomplémentaire santé ?

Il est tout à fait possible de changer de surcomplémentaire santé, mais cela nécessite de suivre quelques démarches administratives importantes.

Pour commencer, il est essentiel de vérifier les conditions de résiliation mentionnées dans votre contrat actuel. Généralement, vous devez respecter un délai de préavis, souvent entre 1 et 3 mois avant la date d'échéance annuelle. Cela implique d'informer votre assureur actuel de votre intention de résilier votre contrat.

Avant de procéder à la résiliation, il est recommandé de comparer différentes offres de surcomplémentaire santé disponibles sur le marché. Cela vous permettra de trouver une surcomplémentaire mieux adaptée à vos besoins en termes de couverture et de coût.

Une fois la résiliation de votre contrat actuel effectuée, vous pouvez souscrire à la nouvelle surcomplémentaire santé. Assurez-vous de bien comprendre les modalités de la nouvelle couverture, y compris les exclusions éventuelles et les délais de carence pour certains soins spécifiques.

Enfin, il est important de notifier votre ancien assureur de votre résiliation et de vous assurer que tous les documents requis sont correctement transmis pour éviter tout problème administratif.

Changer de surcomplémentaire santé peut être une décision stratégique pour améliorer votre protection médicale ou réduire vos coûts. Il est donc crucial de suivre les procédures appropriées et de comparer attentivement les différentes options disponibles avant de prendre une décision définitive.