Assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire

Comment choisir son assurance de prêt immobilier quand on est fonctionnaire ?

Comme tous emprunteurs, les fonctionnaires sont assujettis à l’assurance emprunteur dès lors qu’ils contractent un emprunt immobilier. Bien qu’elle ne soit légalement pas obligatoire, l’assurance crédit immobilier est une exigence bancaire dont aucun emprunteur n’est exempté. À moins d’apporter de solides garanties comme une hypothèque ou un nantissement.

Grâce à leur statut, les employés de la fonction publique bénéficient d’une sécurité de l’emploi très appréciée des banques. Dès lors, les taux d’emprunt leur sont plus favorables et ils profitent de conditions préférentielles.

Malgré ces avantages indéniables, les fonctionnaires ont tout intérêt à opter pour une délégation d’assurance et faire jouer la concurrence. Le contrat-groupe proposé par l’établissement bancaire ne prenant pas en compte les spécificités de chaque branche et de chaque profil emprunteur, il s’avère moins avantageux.

Différentes lois ont permis de faire évoluer les droits des emprunteurs : loi Lagarde et loi Lemoine. Les emprunteurs peuvent désormais non seulement refuser le contrat d’assurance présenté par l’organisme de prêt, mais aussi résilier un contrat d’assurance emprunteur à tout moment, sans préavis ni date-anniversaire à respecter. La seule condition exigée par les établissements bancaires est de souscrire une assurance de prêt qui comprend à minima des garanties équivalentes à celles proposées lors de l’offre de prêt.

Vous êtes donc libre de choisir votre assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire. Soit auprès de votre banque, d’un assureur généraliste ou d’une mutuelle de la fonction publique.

Le secteur de la fonction publique hospitalière

Si vous êtes fonctionnaire hospitalier (aide-soignant, infirmier, médecin, etc.), certaines mutuelles spécialisées proposent des contrats d’assurance dédiés qui couvrent les risques spécifiques du métier. Vous pouvez par exemple contracter une assurance individuelle auprès du Crédit Social des Fonctionnaires (CSF), de la Banque Française Mutualiste, la Mutuelle Nationale Hospitalière (MNH) ou encore la Mutuelle de France des Hospitaliers (MFH).

Le secteur de la fonction publique territoriale

Pour le secteur de la fonction publique territoriale, les principales mutuelles sont la Mutuelle Nationale des Fonctionnaires des Collectivités Territoriales (MNFCT), la Mutuelle Nationale Territoriale (MNT), la MGEN et la Mutuelle Générale Environnement et Territoire (MGET).

Le secteur de la fonction publique d’État

Quant aux fonctionnaires d’État, plusieurs organismes assureurs leur sont dédiés :

• Le Crédit Social des Fonctionnaires.
• La Banque Française Mutualiste.
• La mutuelle générale de l’Éducation nationale (MGEN).
• La mutuelle des métiers de la justice et de la sécurité (MMJ).
• La mutuelle générale de la police (MGP).
• La mutuelle des agents des impôts.

Bon à savoir : le Crédit Social des Fonctionnaires (CSF) et la Banque Française Mutualiste proposent également des offres de prêt : prêt à la consommation, prêt immobilier, regroupement de crédits, ainsi que des produits d’épargne.

Quelles sont les garanties de l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaires ?

L’assurance de prêt immobilier est une garantie emprunteur qui protège les assurés, leurs proches et héritiers, mais aussi l’organisme prêteur en cas d’incapacité de remboursement du prêt. L’assurance prend alors le relais de l’assuré et rembourse partiellement ou en totalité le capital restant dû à la banque.

Les garanties de base

Parmi les garanties de base, certaines sont obligatoires, quels que soient le statut du souscripteur et son projet immobilier.

• La garantie de décès prend en charge de façon partielle ou totale les mensualités restantes en cas de décès.
• La garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) se déclenche dès que l’emprunteur n’est plus en capacité de travailler ni d’assumer seul les actes du quotidien.

Si votre demande de crédit concerne l’achat d’une résidence principale, deux autres garanties s’ajoutent à la liste des garanties obligatoires :

• La garantie invalidité permanente totale (IPT) est activée lorsque l’assuré est déclaré invalide à 66 % et plus.
• La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) fait suite à une maladie ou à un accident.

Selon votre projet (résidence secondaire ou principale ou investissement locatif), l’organisme de prêt peut exiger deux garanties supplémentaires :

• La garantie invalidité permanente partielle (IPP) entre en jeu dès que l’assuré présente un taux d’incapacité compris entre 33 et 66 %.
• La garantie maladie non-objectivable (MNO) couvre des maladies non "mesurables" et non "quantifiables" par un médecin. Il peut s’agir d’états dépressifs, de fatigue chronique, de burn-out, de pathologies dorsales (sciatique, lombalgie…), de maladies psychosomatiques, etc.

Enfin, il existe également une garantie perte d’emploi, seule garantie facultative dont votre statut de fonctionnaire vous épargne la souscription.

Les garanties spéciales pour les fonctionnaires

Certains fonctionnaires exercent des métiers dits "à risque" comme les militaires, les gendarmes, les pompiers, etc. Ces professionnels, exposés à des situations jugées dangereuses, doivent souscrire des garanties spécifiques. Ces garanties étendues concernent le décès, l’invalidité et l’incapacité de travail.

Les fonctionnaires de la fonction publique hospitalière peuvent également bénéficier de garanties supplémentaires, notamment en cas d’invalidité professionnelle, non prise en charge à la suite d’un accident.

Enfin, les fonctionnaires expatriés n’ont accès qu’à l’assurance non-résident qui inclut uniquement la garantie décès et la garantie PTIA.

Combien coûte une assurance de prêt pour les fonctionnaires ?

Comme les fonctionnaires sont exemptés de la garantie perte d’emploi, ils bénéficient automatiquement d’un coût de l’assurance de prêt immobilier plus avantageux. Par ailleurs, leur stabilité professionnelle leur permet d’obtenir un meilleur taux d’assurance que les autres emprunteurs.

Le montant de l’assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire peut varier d’un établissement à l’autre, mais aussi en fonction des garanties souscrites, de la durée du prêt, de votre état de santé, etc.

Pour connaître le coût total d’une assurance emprunteur, fiez-vous au taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) proposé par l’assureur. N’hésitez pas à réaliser une simulation de prêt immobilier en utilisant un comparateur d’assurance ou en faisant appel à un courtier expert en assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire.

FAQ

Comment choisir une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Les fonctionnaires ont l’avantage de pouvoir choisir leur assurance de prêt immobilier aussi bien auprès de leur banque, d’une compagnie d’assurances privée ou d’un organisme spécialisé dans les assurances dédiées aux fonctionnaires. Pour parvenir à faire le meilleur choix parmi cette multitude d’offres, étudiez les garanties proposées en fonction de votre métier et de votre profil et comparez les différents taux d’assurance.

Comment trouver l’assurance de prêt immobilier la moins chère ?

Pour trouver une assurance emprunteur au meilleur prix, deux solutions s’offrent à vous : utiliser un comparateur d’assurances et faire appel à un courtier en assurance.

Quelles sont les assurances de prêt dédiées aux fonctionnaires ?

Les principaux organismes assureurs spécifiques aux fonctionnaires sont : le groupe MGEN, la Banque Française Mutualiste et le Crédit Social des Fonctionnaires.

Quels sont les avantages de souscrire à une assurance de prêt quand on est fonctionnaire ?

Grâce à la stabilité d’emploi que confère le statut de fonctionnaire, les employés de la fonction publique bénéficient de taux avantageux. Ils font également l’économie de la garantie perte d’emploi, ce qui leur permet d’alléguer le coût total de l’assurance emprunteur.