Quotité d'assurance emprunteur : explications et calcul

Quotité d'assurance : qu'est-ce que c'est ?

La quotité d’assurance emprunteur correspond à la part du capital emprunté couverte par l’assureur. La quotité s’exprime en pourcentage, de 100 % à 200 %.

Définition et principes de base de la quotité en assurance

Lorsque vous empruntez pour un bien immobilier, vous devez souscrire une assurance de prêt immobilier. Cette garantie emprunteur protège l’emprunteur, ses héritiers et l’établissement bancaire en cas de perte d’emploi, de maladie, d’invalidité ou encore de décès.

Si vous réalisez le crédit immobilier seul, la quotité d’assurance est fixée à 100 % afin de couvrir l’intégralité de la somme empruntée. Par contre, en cas de co-emprunteur, cette dernière peut aller jusqu’à 200 %.

Comment calculer la quotité d’assurance emprunteur ?

Pour un emprunteur seul, le calcul est simple, la quotité est obligatoirement de 100 %. Pour un emprunt à deux, plusieurs choix s’offrent à vous. La répartition de la quotité peut se faire de 100 % à 200 %, à parts égales ou inégales : 50 %-50 %, 40 %-60 %, 50 %-100 %, 100 %-100 %, etc.

Prenons l’exemple d’un couple qui emprunte 200 000 € pour l’achat de leur résidence principale. Leur contrat d’assurance de prêt intègre la garantie décès, la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale). Ils font le choix de répartir la quotité d’assurance à 50/50. En cas de décès de l’un des deux conjoints, l’assureur prendra en charge la moitié des mensualités restantes après le décès.

Pour information : la quotité d’assurance couvre l’ensemble des garanties souscrites à hauteur du pourcentage choisi.

Comment déterminer la quotité d'assurance emprunteur idéale pour votre projet ?

La répartition de la quotité a bien sûr un impact sur le montant total de l’assurance de prêt. Si une quotité de 200 % est plus sécurisante, elle double le coût total de l’assurance emprunteur.

Le choix de la quotité d’assurance doit être bien réfléchi, en fonction de votre situation personnelle et professionnelle, des revenus de chacun et du type de bien à assurer.

Votre situation familiale

Si vous avez des enfants, privilégiez une quotité de 100 % pour chaque co-emprunteur. Si l’un de vous décède, le conjoint survivant n’aura plus à rembourser l’emprunt immobilier et pourra ainsi plus facilement subvenir aux besoins des enfants.

Votre situation professionnelle

Si l’un de vous exerce une activité professionnelle à risque, choisissez une quotité plus importante pour lui. Le risque de perte d’emploi est aussi à étudier.

Vos revenus

Évaluez précisément la capacité de remboursement de chacun en cas d’invalidité, d’accident ou de décès de votre co-emprunteur. Si vous possédez un revenu plus élevé que votre co-emprunteur, il est préférable d’opter pour une quotité plus forte pour le protéger.

Votre bien immobilier

Pour une résidence principale, une quotité de 200 % est conseillée. En cas d’aléas, le conjoint survivant ne court pas le risque de vendre le bien s’il rencontre des difficultés à rembourser le prêt. Pour une résidence secondaire ou un investissement locatif, la vente du bien portant moins à conséquence, une quotité de 50/50 peut suffire.

Est-il possible de changer la quotité en cours de contrat ?

Un changement de quotité d’assurance en cours en remboursement du prêt s’avère très difficile, surtout si vous souhaitez la diminuer. La meilleure solution est généralement de changer d’assurance de prêt immobilier.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde, puis de la loi Hamon, de l’amendement Bourquin et enfin de la loi Lemoine, la législation en matière d’assurance emprunteur a évolué. Aujourd’hui, la délégation d’assurance vous permet de :

• Refuser le contrat-groupe proposé par l’établissement bancaire et signer un contrat individuel auprès de la compagnie d’assurance de votre choix.
• Résilier votre contrat d’assurance à tout moment, sans préavis ni date-anniversaire à respecter.

Le changement d’assurance permet non seulement de choisir des quotités plus adaptées, mais aussi de trouver un meilleur taux d’assurance. Avec un marché de l’assurance en pleine expansion, c’est aussi l’occasion de faire jouer la concurrence.

N’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurance en ligne pour trouver l’offre la plus intéressante pour vous. La seule condition à respecter est de choisir une assurance de prêt qui possède des garanties équivalentes à celles imposées par l’organisme prêteur.

Comment trouver la quotité d'assurance emprunteur la plus adaptée à vos besoins ?

Pour trouver la quotité d’assurance qui corresponde parfaitement à votre situation, l’idéal est de faire appel à un courtier en assurance. Cet expert saura évaluer la bonne quotité et vous aidera à trouver un nouveau contrat, avec un taux plus avantageux.