Quel est le prix d'une assurance de prêt immobilier ?

Quel est le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

L’assurance emprunteur est une exigence des banques pour toute demande d’emprunt immobilier. Elle sert à protéger les assurés et leurs héritiers en cas d’invalidité, d’incapacité, de perte d’emploi ou encore de décès. L’assurance de prêt immobilier garantit également le remboursement du capital restant dû à l’organisme prêteur. L’assureur prenant alors le relais de l’emprunteur en incapacité de rembourser ses mensualités.

Le prix d’une assurance de prêt immobilier a un impact considérable sur les remboursements. À elle seule, l’assurance emprunteur représente en moyenne 30 % du coût total du crédit.

Prenons un exemple : monsieur X, non-fumeur et en bonne santé, âgé de 40 ans souhaite emprunter 200 000 € pour l’achat d’une résidence principale. Il souscrit aux quatre garanties suivantes : la garantie décès, la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), la garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) et la garantie perte d’emploi. Le prix de l’assurance de prêt immobilier sur 25 ans s'élèvera à 4 800 € au total pour un taux moyen de 0,24 %.

Comment calculer le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Les établissements bancaires (ou les compagnies d’assurances si vous avez fait le choix de la délégation d’assurance) utilisent deux modes de calcul : sur le capital restant dû ou sur le capital initial.

Comment les cotisations d'assurance de prêt sont-elles calculées à partir du capital restant dû ?

Lorsque la cotisation d’assurance emprunteur est calculée sur le capital restant dû, son taux est indexé à l’amortissement du capital. Comme celui-ci diminue au fil des mensualités, votre cotisation baisse également à chaque mensualité.

Comment les cotisations d'assurance emprunteur sont-elles calculées à partir du montant total emprunté ?

À contrario, lorsque le taux de cotisation de l’assurance de prêt est fixé sur le capital emprunté, celui-ci reste fixe, pendant toute la durée du prêt. Loin d’être avantageux, c’est un mode de calcul généralement utilisé pour les contrats d’assurance-groupe proposés par les banques.

Quels facteurs impactent le prix d'une assurance de prêt immobilier ?

Outre le choix du mode de calcul, d’autres paramètres jouent en rôle essentiel dans le prix de l’assurance de prêt immobilier.

Le profil des emprunteurs

Le profil de l’emprunteur est le premier facteur d’influence du taux d’assurance emprunteur. L’âge, l’état de santé du souscripteur, son activité professionnelle, sa situation personnelle, etc., entrent en ligne de compte lorsque l’établissement de crédit fixe le taux d’intérêt.

Concrètement, l’assurance emprunteur pour un fonctionnaire de 30 ans sera moins onéreuse qu’une assurance de prêt pour un senior. D’autant plus qu’en tant que fonctionnaire, sa sécurité d’emploi lui épargne la souscription à la garantie perte d’emploi.

Par contre, un profil senior risque l’application d’une surprime, des exclusions de garantie, voire un refus d’assurance. Si tel est le cas, rapprochez-vous des assureurs signataires de la convention AERAS. La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour rôle de faciliter l’accès au crédit et à l’assurance des personnes souffrant de graves problèmes de santé.

Les garanties souscrites

Le choix des garanties d’assurance de prêt immobilier impacte également le prix de l’assurance emprunteur. En toute logique, plus vous souscrivez de garanties, plus le montant des mensualités du prêt augmente.

Bien sûr, vous devez souscrire les garanties minimales exigées par l’établissement de crédit (ou respecter l’équivalence des garanties en délégation d’assurance). Si vous souhaitez faire baisser le prix de l’assurance de prêt immobilier en jouant sur le niveau de garanties, vous ne pourrez pas faire l’impasse sur les garanties dites "obligatoires".

Les garanties obligatoires, tous projets immobiliers confondus (investissement locatif, résidence principale ou secondaire) :

• La garantie décès.
• La garantie PTIA.

Les garanties spécifiques si vous investissez dans une résidence principale :

• La garantie invalidité permanente totale (IPT).
• La garantie ITT.

Autres garanties possibles :

• La garantie invalidité permanente partielle (IPP).
• La garantie maladie non-objectivable (MNO).
• La garantie perte d’emploi, aussi appelée assurance chômage de prêt immobilier (seule garantie réellement facultative).

Le montant et la durée du crédit immobilier

Le montant et la durée d’emprunt vont bien sûr avoir aussi une incidence sur le taux de l’assurance emprunteur. Le prix d’une assurance de prêt immobilier sur 25 ans sera différent de celui d’un prêt sur 30 ans.

Le choix entre contrat-groupe et délégation d’assurance

Enfin, le coût d’une assurance de prêt souscrite auprès de votre banque et celui d’une assurance contractée auprès d’une compagnie d’assurance diffèrent également. Souscrire une assurance individuelle auprès d’un assureur privé est généralement plus avantageux. Les offres promotionnelles sont fréquentes et le calcul du taux d’assurance est bien plus ajusté à votre profil que dans un contrat de groupe. Ces derniers reposant sur une mutualisation des risques.

Comment le prix de l'assurance affecte-t-il le coût global d'un crédit immobilier ?

Le coût de l’assurance emprunteur n’est pas le seul élément à entrer en ligne de compte dans le coût global de l’emprunt. Cependant, entre le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), les frais de dossier du contrat d’assurance, les commissions et les échéances de l’assurance, l’assurance emprunteur représente une part conséquente dans le coût global effectif d’un emprunt immobilier.

Par ailleurs, un prix d’assurance de prêt immobilier élevé impactant le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), ce dernier risque de dépasser le plafond fixé par la Banque de France, appelé taux d’usure. Or, les banques sont dans l’obligation de refuser toute offre de prêt dépassant le taux d’usure. Lequel est particulièrement bas ces derniers temps.

Pourquoi la comparaison des offres concurrentes est-elle importante ?

Grâce aux différentes lois entrées en vigueur depuis 2010 (loi Lagarde et loi Lemoine), l’emprunteur peut refuser l’assurance-groupe proposée par sa banque, mais aussi résilier son assurance de prêt, à tout moment et sans préavis. L’emprunteur est donc libre de choisir son assurance, auprès de l’organisme de son choix.

Depuis l’instauration de ces lois, de nombreux assureurs ont investi le marché de l’assurance emprunteur, faisant baisser les prix des assurances. Si vous souhaitez souscrire une assurance, vous avez tout à gagner à comparer les différentes offres et à faire jouer la concurrence. Pour trouver le meilleur taux, au meilleur prix, n’hésitez pas à utiliser un comparateur d’assurance de prêt et à faire appel à un courtier expert en assurances.

Section FAQ

Comment est estimé le prix de l'assurance de prêt ?

Le prix de l’assurance de prêt et donc son TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance), l’assureur s’appuie sur plusieurs facteurs : âge de l’assuré, sa situation professionnelle et personnelle et la durée et le montant de l’emprunt immobilier.

Combien coûte en moyenne une assurance de prêt ?

Le coût de l’assurance de prêt varie en fonction des taux d’assurance appliqués. En moyenne, l’assurance emprunteur représente entre 25 et 30 % du coût total du crédit immobilier.

Comment trouver une assurance emprunteur moins chère ?

La meilleure solution pour souscrire une assurance de prêt immobilier au meilleur prix, c’est d’opter pour la délégation d’assurance, de faire une simulation d’assurance grâce aux comparateurs en ligne et de contacter un courtier spécialisé dans les assurances emprunteur. Vous économiserez à la fois du temps et de l’argent !