Qu’est-ce que le Taux Annuel Effectif de l'Assurance (TAEA)

Définition du TAEA

Le TAEA fait partie intégrante de toutes les assurances de prêt, qu’il s’agisse d’un emprunt immobilier ou d’un crédit à la consommation. C’est le TAEA qui détermine le coût total de l’assurance emprunteur.

Dans le cadre d’un prêt immobilier, la plupart des banques exigent la souscription à une assurance emprunteur. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, cette assurance protège la banque en cas d’incapacité de paiement de l’emprunteur, mais aussi le souscripteur et ses héritiers. Lorsque le risque couvert par l’assurance se réalise, l’assureur prend alors le relais et rembourse les mensualités du prêt restantes dues.

En règle générale, deux garanties sont obligatoires : la garantie décès et la garantie perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Pour bénéficier d’une protection renforcée, d’autres garanties peuvent être souscrites comme la garantie invalidité permanente totale (IPT), la garantie invalidité permanente partielle (IPP), la garantie incapacité temporaire totale (ITT), la garantie maladie non-objectivable (MNO) ou la garantie perte d’emploi.

Avant 2015 et l’entrée en vigueur de la loi Hamon, les établissements bancaires pouvaient présenter une offre de prêt sans mentionner le TAEA. Or, le coût de l’assurance emprunteur représente entre 20 à 50 % du coût total du crédit immobilier. Sans le TAEA, il était alors impossible pour l’emprunteur de déterminer la part exacte de l’assurance crédit immobilier dans le coût global du prêt.

Quel est le calcul du TAEA ?

Le TAEA est propre à chaque profil emprunteur. L’établissement prêteur fixe le TAEA en fonction de plusieurs éléments : les garanties souscrites, le montant total à assurer, la quotité, l’âge de l’emprunteur, sa situation personnelle et professionnelle, son état de santé, s’il est fumeur ou non-fumeur, etc.

Le TAEA s’exprime en pourcentage et peut se calculer à partir du TAEG selon la formule suivante :

TAEA = TAEG avec assurance – TAEG hors assurance.

Prenons un exemple :

Vous empruntez 200 000 € pour l’achat d’une résidence principale sur 20 ans avec un taux d’emprunt nominal de 1,80 %. Le montant de chaque mensualité, assurance de prêt comprise, est de 1 300 €. Le TAEG hors assurance est de 1,62 %. Le TAEG avec assurance est de 2,28 %.

Votre TAEA sera donc de 0,66 % (2,28 – 1,62).

Où trouver le TAEA ?

L’article L311-4-1 du Code de la consommation oblige les organismes bancaires à afficher le TAEA sur toute publicité et offre de crédit.

Il doit être exprimé de 3 façons différentes :

• En pourcentage.
• En coût total sur la durée du crédit, en euros.
• En coût par période : par an, par trimestre ou par mois, en euros également.

Vous le trouverez également sur la fiche standardisée d’information remise au moment de l’offre de prêt. Cette fiche contient plusieurs informations importantes telles que les garanties exigées par le banquier, le détail des garanties souscrites, le niveau de couverture de chaque garantie, les critères d’exclusion de garantie, la quotité d’assurance de prêt ainsi qu’un rappel de votre droit à la délégation d’assurance emprunteur.

TAEA et TAEG : quelles différences ?

Le TAEG correspond au Taux Annuel Effectif Global du prêt immobilier, alors que le TAEA est uniquement lié à l’assurance emprunteur.

Concrètement, le TAEG inclut l’ensemble des frais afférents au crédit en dehors de la somme empruntée : le taux d’intérêt nominal, les frais de dossier, les frais de garantie (hypothèque ou caution), le coût de l’assurance emprunteur, des frais annexes (frais d’agence, frais de notaire, etc.).

Quels sont les différents avantages du TAEA ?

Pour rappel, c’est le TAEA qui sert à déterminer le coût de l’assurance. Grâce à cette précieuse information, vous bénéficiez d’une meilleure visibilité sur le montant total du prêt, ce qui va vous permettre aussi de comparer les différentes offres et faire jouer la concurrence.

Depuis l’instauration de la loi Lagarde (délégation d’assurance), tout emprunteur est en droit de refuser l’assurance groupe proposée par la banque à condition de respecter l’équivalence des garanties.

Ainsi, grâce à la délégation d’assurance et la loi Lemoine de 2022, vous êtes non seulement libre de souscrire votre assurance de prêt auprès de la compagnie d’assurance de votre choix, mais vous êtes aussi libre de résilier votre contrat d’assurance à tout moment et sans frais.

L’ouverture de l’assurance de prêt sur le marché des assurances privées a eu un impact très positif sur les prix des assurances emprunteur. En moyenne, les assureurs privés proposent des tarifs inférieurs de 30 à 40 % aux offres bancaires. Ce qui peut représenter des milliers d’euros d’économies.

Quel est le taux annuel effectif moyen d'assurance pour un prêt immobilier ?

Les taux d’assurance emprunteur évoluent chaque année, en fonction des risques et du profil de chaque emprunteur. En moyenne, le TAEA d’une assurance individuelle varie entre 0,25 % et 0,50 %, pour un emprunteur sans risque de santé aggravé âgé de moins de 30 ans. Par contre, pour une personne de plus de 55 ans présentant un risque de santé aggravé peut voir son taux d’assurance doubler, voire tripler, jusqu’à atteindre plus de 2 % dans certains cas.

Comment trouver le meilleur TAEA ?

La solution la plus simple et la plus efficace pour trouver un TAEA d’assurance de prêt immobilier attractif est d’utiliser un comparateur en ligne. En quelques clics, l’outil de comparaison en ligne vous fournit une liste des meilleures offres du moment. Prenez le temps de comparer les différents taux proposés pour trouver une assurance emprunteur parfaitement adaptée à vos besoins, au meilleur prix.