Les taux d'assurances de prêt immobilier en 2024

Qu’est-ce que le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Le taux d'assurance de prêt immobilier, également connu sous le nom de taux annuel effectif de l'assurance (TAEA), est un pourcentage appliqué au montant emprunté pour déterminer le coût de l'assurance emprunteur associée au prêt immobilier. Il ne doit pas être confondu avec le taux d’intérêt du crédit immobilier, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Le taux d’assurance permet de calculer les mensualités de l’assurance crédit immobilier. Cette assurance est une garantie exigée des établissements bancaires. Elle vise à garantir le remboursement du prêt en cas d'incapacité de l'emprunteur à honorer ses mensualités pour des raisons telles que le décès, l'invalidité ou la perte d'emploi.

Le taux d’assurance impacte considérablement le coût total d’un crédit immobilier. À elle seule, l’assurance de prêt peut coûter plus de 30 % du coût global de l’emprunt. D’où la nécessité de se renseigner sur ses taux avant de signer son contrat d’assurance.

Comment est calculé votre taux d’assurance emprunteur ?

Les établissements prêteurs et les compagnies d’assurance utilisent deux modes de calcul différents. Ce qui explique en partie la variation des taux d’assurance entre les organismes.

Contrat groupe habituellement mis en avant par les banques

Traditionnellement, les banques proposent à leurs clients un contrat groupe d'assurance de prêt immobilier. Ces contrats sont négociés par les banques avec des assureurs partenaires et sont proposés de manière standardisée à l'ensemble de leurs clients. Les taux d'assurance appliqués dans le cadre de ces contrats groupe peuvent varier en fonction de différents critères tels que l'âge, la profession et l'état de santé de l'emprunteur, ainsi que le montant et la durée du prêt.

Les contrats groupe sont basés sur une mutualisation des risques, avec un taux fixe calculé sur le montant total du crédit. De la première échéance à la dernière, les emprunteurs paient toujours la même cotisation. Par ailleurs, ces contrats sont souvent peu avantageux pour les emprunteurs, car tous les souscripteurs paient les mêmes mensualités, qu’ils soient en bonne santé ou qu’ils présentent des profils jugés à risque par les assureurs.

Contrats individuels ou délégation d’assurance

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs ont la possibilité de souscrire à une assurance de prêt immobilier auprès d'un autre organisme que celui proposé par leur banque. Cette pratique est connue sous le nom de délégation d'assurance. Les contrats individuels ainsi souscrits peuvent offrir des conditions plus avantageuses que les contrats groupe, notamment en termes de taux.

Dans un contrat d’assurance individuelle, les cotisations sont calculées sur la base du capital restant dû. Ainsi, chaque mensualité baisse progressivement.

Les contrats individuels permettent aux emprunteurs de bénéficier d'une tarification plus personnalisée, prenant en compte leur profil spécifique, et peuvent donc être plus avantageux sur le plan financier.

Variations des taux selon les profils d'emprunteurs

Le mode de calcul du taux d’assurance de prêt immobilier n’est pas le seul facteur d’influence du taux d’assurance. Votre âge, votre état de santé et votre profession impactent également le coût final de l’assurance emprunteur.

L'âge de l’emprunteur influence le taux d’assurance de prêt immobilier

L'âge de l'emprunteur est un critère déterminant dans le calcul du taux d'assurance de prêt immobilier. En effet, plus l'emprunteur est jeune, moins le risque pour l'assureur est élevé, et donc plus le taux sera avantageux. Les personnes âgées présentent un risque plus élevé de décès ou d'invalidité, ce qui se reflète dans les taux d'assurance qui leur sont proposés.

La santé, un critère déterminant dans le calcul du taux d’assurance

L'état de santé de l'emprunteur est également un facteur important. Les assureurs peuvent demander aux emprunteurs de remplir un questionnaire médical ou de passer des examens médicaux afin d'évaluer leur état de santé et de déterminer le taux d'assurance approprié. Les personnes en bonne santé bénéficient généralement de taux plus avantageux, tandis que celles présentant des problèmes de santé peuvent se voir appliquer des surprimes ou se voir refuser la souscription à une assurance de prêt immobilier.

L’activité professionnelle joue aussi un rôle sur les taux d’assurance

La profession de l'emprunteur peut également impacter le taux d'assurance. Certaines professions considérées comme à risque, telles que les métiers dangereux ou exposés au stress, peuvent être soumises à des taux plus élevés. Les assureurs prennent en compte le risque associé à la profession de l'emprunteur lors de la tarification de l'assurance.

Les variations des taux d’assurance en fonction des garanties souscrites

Les taux d'assurance de prêt immobilier varient en fonction des garanties souscrites principalement parce que ces garanties déterminent le niveau de risque pour l'assureur. En général, plus les garanties souscrites sont étendues, plus les taux d'assurance seront élevés. 

Voici quelques-unes des principales garanties qui peuvent influencer les taux d'assurance de prêt immobilier.

• La garantie décès invalidité (GDI) qui couvre l'emprunteur en cas de décès ou d'invalidité permanente et totale. Les taux seront plus élevés pour les personnes présentant un risque accru, comme les personnes âgées ou celles ayant des antécédents médicaux.
• La garantie incapacité temporaire de travail (ITT) qui couvre les périodes d'incapacité temporaire de travail dues à une maladie ou à un accident. Les taux peuvent varier en fonction de la profession de l'emprunteur et de la durée de la période d'attente avant le versement des prestations.
• La garantie invalidité permanente et totale (IPT) qui offre une protection en cas d'invalidité permanente et totale de l'emprunteur. Les taux peuvent être plus élevés pour les personnes exerçant des professions à risque ou celles ayant des antécédents médicaux.
• La garantie Incapacité Permanente Totale (IPT) qui couvre l'emprunteur en cas d'incapacité permanente et totale de travailler. Les taux peuvent varier en fonction de la gravité de l'incapacité et des antécédents médicaux de l'emprunteur.
• La garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP) qui offre une protection en cas d'invalidité permanente partielle de l'emprunteur. Les taux peuvent varier en fonction du degré d'invalidité et des antécédents médicaux de l'emprunteur.
• La garantie perte d'emploi : seule garantie optionnelle, elle offre une protection en cas de perte involontaire d'emploi. Les taux peuvent varier en fonction du secteur d'activité, de la stabilité de l'emploi de l'emprunteur et des conditions économiques générales.

Taux moyens d'assurance de prêt immobilier en 2024

En 2024, les taux moyens d'assurance de prêt immobilier en France varient généralement entre 0,15 % et 0,50 % du montant emprunté. Comme vous avez pu le constater, les taux sont susceptibles de fluctuer en fonction de plusieurs facteurs, tels que le profil de l'emprunteur, les garanties souscrites, ainsi que la durée et le montant du prêt.

Par conséquent, les emprunteurs les plus jeunes, en bonne santé et exerçant des professions peu risquées sont généralement en mesure d'obtenir des taux d'assurance plus bas. À l'inverse, les emprunteurs plus âgés présentant des problèmes de santé ou exerçant des professions à risque peuvent se voir appliquer des taux plus élevés.

Voici quelques exemples de taux d’assurance de crédit immobilier appliqués en fonction du profil de l’emprunteur en 2024.

Ces données sont à titre indicatif, pour obtenir des informations précises sur les taux d'assurance en 2024, réalisez un comparatif des contrats d’assurance ou contactez un courtier expert en assurance de prêt. Vous bénéficierez de devis personnalisés en fonction de votre situation spécifique.

Comment le taux influence-t-il le coût total de votre assurance ?

Le taux d'assurance de prêt immobilier a un impact significatif sur le coût total de l'assurance. Plus le taux est élevé, plus le coût de l'assurance sera important. Il est donc essentiel de comparer les différents taux proposés par les assureurs afin de trouver la meilleure offre en termes de rapport qualité-prix.

Pour faciliter cette comparaison, les assureurs sont tenus de fournir une fiche standardisée d’information qui fournit des informations essentielles sur le taux d'assurance, les garanties incluses, les exclusions éventuelles, ainsi que les modalités de résiliation du contrat. Les emprunteurs peuvent utiliser ces informations pour comparer les différentes offres et choisir celle qui correspond le mieux à leurs besoins et à leur budget.

Comment réduire le taux de son assurance ?

Les taux d'assurances de prêt immobilier en 2024 Une des méthodes les plus efficaces pour réduire le taux d'assurance de prêt immobilier est de changer de contrat d'assurance de prêt immobilier. Comme mentionné précédemment, la délégation d'assurance offre souvent des conditions plus avantageuses que les contrats groupe proposés par les banques.

D’autant plus que depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, les emprunteurs peuvent désormais changer d’assurance de prêt à tout moment et sans frais. Vous êtes libre de résilier un contrat d’assurance trop cher ou qui n’est pas adapté à votre profil emprunteur.

Trouver le meilleur taux pour son assurance de prêt immobilier

Pour trouver le meilleur taux pour son assurance de prêt immobilier, utilisez un simulateur d’assurance de prêt immobilier. Ces outils en ligne permettent de comparer rapidement et facilement les différentes offres proposées par les assureurs en fonction des caractéristiques du prêt et du profil de l'emprunteur.

En utilisant un simulateur, vous réaliserez de très belles économies, tout en profitant d’une assurance de prêt immobilier qui répond à vos besoins et à votre budget tout en offrant une protection adéquate.

Alors, n’hésitez pas à comparer les devis d’assurance et à faire jouer la concurrence pour trouver une assurance de prêt immobilier avec un taux plus avantageux.