Quels sont les taux d'assurance emprunteur selon l'âge ?

Les taux moyens d'assurance emprunteur selon l'âge

L’assurance emprunteur bien qu’elle ne soit pas une obligation légale est exigée par les établissements bancaires. Cette assurance permet de vous protéger, ainsi que vos héritiers, si vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser vos mensualités. Elle garantit le remboursement partiel ou total de votre prêt immobilier à la banque en cas de décès, de perte d’autonomie, d’incapacité de travail, de maladies non objectives ou encore en cas de perte d’emploi.

Le coût d’une assurance de prêt immobilier représente une part importante dans le coût total du crédit (entre 25 à 33 %). D’autant plus, que le taux de l’assurance de prêt immobilier varie en fonction de plusieurs éléments tels que la situation professionnelle et personnelle du souscripteur, ses antécédents médicaux, sa consommation de tabac, sa santé globale et bien sûr son âge.

Comment le taux d'assurance immobilier est-il calculé en fonction de l'âge ?

Vous l’aurez compris, l’âge est un critère déterminant dans le calcul du taux d’assurance emprunteur. Pour fixer le taux d’assurance de votre projet immobilier, l’établissement de crédit va se référer au questionnaire de santé à remplir lors de votre demande de crédit.

En fonction de votre profil emprunteur : fumeur ou non-fumeur, âge, état de santé, etc., le taux peut varier du simple au double. Le mode de calcul de l’assurance de prêt diffère également d’un établissement bancaire à l’autre. Il est donc recommandé d’effectuer une simulation de prêt immobilier au préalable pour comparer les offres bancaires.

Bon à savoir : depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire pour les emprunteurs qui auront moins de 60 ans à la date d’échéance du prêt (uniquement pour les prêts jusqu’à 200 000 €).

Pourquoi le taux d'assurance de prêt immobilier varie-t-il en fonction de l'âge ?

Les variations du taux d’assurance de prêt immobilier en fonction de l’âge s’expliquent aisément. Plus l’emprunteur est âgé, plus le risque aggravé de santé ou le risque de décès augmente. Pour pallier ces risques, votre banquier appliquera donc un taux annuel effectif d’assurance (TAEA) plus élevé si vous entrez dans la catégorie senior.

Pour une offre d’emprunt équivalente, voici quelques exemples de taux moyens proposés par les assureurs en fonction de l’âge de l’emprunteur.

Attention, les taux fluctuent également en fonction des garanties d’assurance souscrites. Le taux d’une assurance qui inclut les garanties décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), IPT (Invalidité Permanente Totale) et perte d’emploi par exemple sera bien plus élevé qu’une assurance qui couvre seulement deux risques.

Est-il possible d'emprunter après 50 ans ?

En théorie, il n’existe aucune limite d’âge pour emprunter et donc assurer un prêt immobilier. Sauf qu’en pratique, le banquier peut se montrer réticent à assurer votre bien passé un certain âge. Le premier frein est bien entendu l’augmentation des risques. Mais pas uniquement…

Plus le risque de handicap, d’invalidité, de maladie ou de décès augmente, plus le TAEA augmente, faisant dépasser la limite légale autorisée du TAEG (Taux Annuel Effectif Global).

Si le TAEG dépasse le maximum autorisé, c’est-à-dire le taux d’usure (particulièrement bas en ce moment), l’organisme prêteur est dans l’obligation de refuser le crédit immobilier.

Enfin, les contrats de groupe proposés par les banques sont généralement conditionnés par un âge maximum. Ce dernier ne doit pas dépasser en moyenne les 70 ans en fin de période de remboursement.

Comment trouver une assurance crédit immobilier après 50 ?

Fort heureusement, il existe une alternative au contrat de groupe proposé par votre banque : le contrat individuel. Les différentes lois entrées en vigueur depuis 2010 (loi Lagarde et loi Lemoine) autorisent désormais les emprunteurs à opter pour une délégation d’assurance.

Aujourd’hui, il est tout à fait possible de souscrire une assurance de prêt auprès d’une compagnie d’assurance et même de résilier son assurance emprunteur sans attendre la date anniversaire du contrat et sans préavis. La seule condition à respecter dans une délégation d’assurance est l’équivalence des garanties.

La délégation d’assurance vous permet en plus de faire jouer la concurrence. Vous pourrez ainsi bénéficier d’un taux plus avantageux.

Enfin, si vous cherchez une assurance emprunteur risques aggravés, tournez-vous vers les compagnies d’assurances qui ont signé la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Ces assureurs s’engagent à trouver une solution aux personnes dont l’état de santé ne leur permet pas de bénéficier d’une assurance de prêt sans exclusion de garantie et sans surprime.

Comment faire baisser son taux d’assurance emprunteur après 50 ans ?

Pour obtenir un meilleur taux d’assurance, plusieurs solutions s’offrent à vous :

• Présenter un apport personnel conséquent.
• Hypothéquer un bien immobilier.
• Demander à un proche de se porter caution.
• Opter pour des garanties essentielles (si vous êtes proche de la retraite, la garantie perte d’emploi n’est pas nécessaire).
• Changer d’assurance pour souscrire un nouveau contrat avec un taux d’intérêt plus intéressant.
• Comparer les différentes offres.
• Faire appel à un courtier expert en assurance emprunteur.

Quel est l'âge minimum pour obtenir un prêt immobilier ?

L’âge minimum pour souscrire un emprunt immobilier est de 18 ans. Toutefois, les jeunes emprunteurs devront aussi présenter de solides garanties pour trouver un établissement prêteur qui accepte leur demande. CDI, statut de fonctionnaire, capacité de remboursement suffisante, apport personnel, etc., font partie des conditions pour que l’offre de prêt puisse être acceptée.

Comment comparer efficacement les taux d’assurance de prêt immobilier selon l'âge ?

La meilleure solution pour trouver un bon taux d’assurance de prêt immobilier en fonction de l’âge est de comparer les offres. N’hésitez pas à utiliser les comparateurs d’assurance en ligne. Ces outils comparatifs, généralement gratuits, analysent les différents taux proposés par les assureurs en fonction de votre profil emprunteur et le montant et la durée du prêt.

Mais l’idéal est de faire appel à un courtier en assurance. Grâce à son expertise, ce dernier trouvera pour vous l’assurance emprunteur adaptée à vos besoins, avec des garanties équivalentes à celles exigées par l’organisme de prêts et au meilleur taux. Vous gagnez un temps précieux, pour un résultat optimal !