Comment renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Pourquoi renégocier son assurance de prêt ?

La souscription à l’assurance emprunteur fait très souvent partie des conditions d’obtention d’un crédit immobilier. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, aucun établissement de crédit n’acceptera de financer votre projet à moins de présenter de solides garanties comme une hypothèque ou un nantissement.

Si les banques exigent la souscription à l’assurance crédit immobilier, c’est avant tout pour se protéger. En cas de décès, de perte d’autonomie ou encore d’incapacité, l’assurance emprunteur prend le relais de l’assuré et se charge de rembourser les mensualités restantes. Bien sûr, l’assurance de prêt protège également vos héritiers qui n’auront pas à assumer le remboursement du capital restant dû.

Malheureusement, cette sécurité a un coût. La part de l’assurance représente entre 20 % et 50 % du coût total du crédit. Pour faire baisser le coût de votre assurance emprunteur, deux options s’offrent alors à vous : résilier son assurance de prêt immobilier ou renégocier son contrat d’assurance.

Les avantages de la renégociation pour l'emprunteur

Vous hésitez à renégocier votre assurance de prêt ? Voici deux arguments qui devraient très vite vous convaincre.

Renégocier son assurance de prêt pour faire de très belles économies

Une renégociation de contrat est une opération qui peut s’avérer très fructueuse, avec à la clé plusieurs milliers d’euros économisés. Si vous choisissez la délégation d’assurance, vous parviendrez très facilement à réduire le montant des primes d’assurance.

Le contrat-groupe, proposé par l’établissement bancaire, est souvent plus cher qu’une assurance individuelle souscrite auprès d’une compagnie d’assurance privée. La principale raison de cette différence de tarification est due au fonctionnement de l’assurance groupe. Cette dernière repose sur une mutualisation des risques, sans tenir compte du profil de l’emprunteur. Par conséquent, tous les assurés paient la même cotisation.

À contrario, l’assurance individuelle est un contrat personnalisé. L’âge, l’état de santé ou encore la profession de l’assuré sont pris en compte dans le calcul de l’assurance emprunteur déléguée. Ainsi, un assuré en bonne santé paiera bien moins cher qu’un assuré qui présente un risque aggravé de santé. Si, en prime, vous faites jouer la concurrence, vous pouvez réaliser de très belles économies.

Renégocier son assurance de prêt pour bénéficier d’une couverture plus adaptée

Faire jouer la concurrence dans une renégociation de contrat offre un autre avantage. En profitant d’une offre commerciale attractive ou d’un taux d’assurance plus bas, vous pouvez bénéficier d’une meilleure couverture ou de meilleures garanties, sans payer plus cher.

Vous avez arrêté de fumer, vous ne pratiquez plus de sport à risque, vous êtes en rémission totale d’un cancer depuis plus de 5 ans (droit à l’oubli), etc. Depuis la signature de l’offre de prêt, votre situation professionnelle ou personnelle a peut-être changé et votre questionnaire de santé est désormais obsolète. Si tel est le cas, vous avez tout intérêt à renégocier votre assurance de prêt pour ajuster le niveau de garantie à votre situation actuelle et in fine, faire des économies.

Quand renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Depuis 2010, la législation en matière d’assurance emprunteur a fortement évolué. La première loi à entrer en vigueur fut la loi Lagarde qui autorise la délégation d’assurance. L’emprunteur peut désormais refuser l’assurance groupe proposée par la banque prêteuse pour une assurance individuelle. À condition qu’elle respecte l’équivalence des garanties.

Viendra ensuite la loi Hamon (2014) qui permettait aux emprunteurs de changer d’assurance la première année de souscription, puis l’amendement Bourquin (2017), qui permet de changer d’assurance à chaque date anniversaire du contrat.

Mais c’est la loi Lemoine de 2022 qui va définitivement révolutionner le monde de l’assurance emprunteur. Les emprunteurs peuvent désormais renégocier ou résilier leur contrat d’assurance à tout moment, sans frais et sans préavis.

Quelle est la procédure pour renégocier son assurance avec sa banque ?

En règle générale, la renégociation avec une banque se traduit par une délégation d’assurance. Rares sont les organismes de prêts qui acceptent de revoir leurs taux d’intérêt à la baisse. D’autant plus que vous avez tout à gagner à souscrire une assurance individuelle.

Pour un changement d’assurance, la procédure est la suivante :

• La première étape consiste à trouver une assurance qui offre des garanties équivalentes tout en proposant un tarif plus avantageux.
• Vous devez ensuite transmettre les conditions générales du nouveau contrat à votre banque qui a 10 jours pour accepter ou refuser la délégation.
• Si le nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties, le banquier ne peut s’opposer à votre demande.
• Après avoir obtenu l’accord de la banque, vous pouvez signer votre nouveau contrat, puis résilier l’ancien. Un simple courrier suffit, depuis la loi Lemoine, vous n’avez plus besoin d’envoyer votre demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception.
• La banque a là encore 10 jours pour vous faire parvenir l’avenant au contrat que vous devez signer et transmettre à votre nouvel assureur.

Comment négocier son assurance de prêt avec une autre banque ?

Une autre solution peut être envisagée : renégocier son emprunt immobilier auprès d’un autre établissement prêteur. Ce qui entraîne automatiquement un changement d’assurance emprunteur. Si les taux d’emprunt sont au plus bas, l’opération peut s’avérer très fructueuse puisque vous ferez des économies à la fois sur vos mensualités de prêt et sur vos cotisations d’assurance.

Par contre, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé et des frais de dossier. En fonction du capital restant dû et de la durée des mensualités, le rachat de crédit n’est pas toujours pertinent. S’il présente des avantages pour un emprunt récent, ce n’est pas obligatoirement le cas pour un emprunt qui approche de son terme.

Combien coûte la renégociation d'une assurance de prêt immobilier ?

Grâce à la loi Hamon, changer d’assurance emprunteur ne vous coûtera aucuns frais. La loi interdit aux banques la facturation des frais d’étude de dossier ou des frais d’avenants. Vous êtes libre de partir, sans coût supplémentaire.

Certaines compagnies d’assurance demandent des frais d’adhésion (20 € en moyenne), mais la pratique est de plus en plus rare. Quant aux frais des examens médicaux demandés par la compagnie d’assurance, ils sont à sa charge.

Sachez également que si vous faites appel à un courtier pour une renégociation d’assurance emprunteur, la démarche est gratuite. C’est votre nouvelle compagnie d’assurance qui est chargée de rémunérer le courtier.

En résumé, dans la plupart des cas, le changement d’assurance est totalement gratuit.

Quels facteurs sont importants à considérer lors de la sélection d'un nouveau contrat d'assurance prêt immobilier ?

L’objectif d’une renégociation de contrat est de trouver une assurance de prêt moins chère, tout en bénéficiant d’une meilleure couverture des risques. Les deux facteurs à considérer sont donc : les garanties proposées et le tarif de l’assurance emprunteur.

Les différentes garanties

En dehors des garanties exigées par votre banque, c’est à vous de décider de souscrire ou non à de nouvelles garanties. Les principales garanties sont :

• La garantie décès.
• La garantie perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA).
• La garantie invalidité permanente totale (IPT).
• La garantieinvalidité permanente partielle (IPP).
• La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT).
• La garantie maladie non-objectivable (MNO).
• L’assurance perte d’emploi.

En règle générale, pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, les garanties obligatoires sont les garanties décès, PTIA et IPT. La seule garantie à toujours être facultative est la garantie perte d’emploi.

Vérifiez bien la fiche standardisée d’informations remise par votre banque au moment de l’offre de prêt. Elle liste l’ensemble des garanties exigées, leur niveau de couverture, les délais de franchise ainsi que les exclusions de garantie et les critères d’exclusion.

Choisissez vos garanties en fonction de votre profil emprunteur. Si vous êtes actif, la garantie perte d’emploi peut s’avérer un bon choix en cas de licenciement. Examinez bien les conditions des contrats d’assurance : les exclusions de garantie, les délais de carence et de franchise, le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) proposé, etc.

Le prix de l'assurance

Le prix est bien sûr le deuxième facteur à considérer avant de souscrire une nouvelle offre. Depuis l’ouverture à la concurrence, de nombreuses compagnies d’assurance ont investi le marché de l’assurance emprunteur. Les tarifs ont fortement chuté et les offres promotionnelles sont nombreuses.

Par ailleurs, les assureurs privés calculent différemment le taux d’assurance. Si le TAEA des assurances de groupe est calculé sur le montant total emprunté, il est généralement calculé sur le capital restant dû dans les contrats d’assurance individuelle. Un mode de calcul bien plus avantageux pour les assurés.

Prenez bien le temps de comparer les différentes offres. Pensez à utiliser un simulateur d’assurance de prêt immobilier et à faire appel à un courtier expert pour trouver l’assurance de prêt la plus adaptée, au meilleur prix.