Quelle est la différence entre mutuelle santé et prévoyance ?

Qu'est-ce qu'une mutuelle ?

Une mutuelle santé est un organisme qui a pour vocation de compléter les remboursements des frais médicaux pris en charge par la Sécurité sociale. Adhérer à une mutuelle permet de réduire le reste à charge des assurés, notamment en couvrant des dépenses telles que les consultations médicales, les médicaments, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires et optiques, entre autres.

Les mutuelles fonctionnent sur un principe de solidarité entre les membres, où les cotisations versées par chacun permettent de financer les remboursements de tous. Contrairement aux assurances privées, les mutuelles ne cherchent pas à réaliser des bénéfices et redistribuent intégralement les cotisations sous forme de prestations.

Une mention particulière doit être faite pour la mutuelle d’entreprise, qui est obligatoire dans le cadre de certaines dispositions légales pour les employeurs du secteur privé. Depuis le 1er janvier 2016, toute entreprise doit proposer à ses salariés une couverture santé collective, appelée mutuelle d’entreprise, et participer au financement des cotisations à hauteur de 50 % minimum. Cette mutuelle d’entreprise présente l’avantage d’offrir une couverture souvent plus avantageuse et moins coûteuse que les mutuelles individuelles.

Qu'est-ce que la prévoyance ?

La prévoyance désigne l’ensemble des dispositifs et des contrats visant à protéger les individus contre les aléas de la vie susceptibles d'affecter leur capacité à travailler ou à subvenir à leurs besoins. Elle intervient principalement en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’autonomie, offrant ainsi une sécurité financière à l'assuré et à sa famille.

Les contrats de prévoyance peuvent être souscrits à titre individuel ou collectif (via l'employeur). Ils prévoient le versement de prestations financières sous forme de rente ou de capital en fonction des garanties choisies. 

Les contrats de prévoyance sont souvent proposés par les entreprises à leurs salariés sous forme de contrat collectif, mais peuvent également être souscrits individuellement. Ils viennent compléter les prestations versées par la Sécurité sociale, souvent insuffisantes pour maintenir un niveau de vie décent en cas de coup dur.

Principales différences entre mutuelle et prévoyance

La mutuelle santé et la prévoyance, bien qu’étant deux dispositifs de protection sociale, répondent à des besoins distincts et offrent des couvertures différentes. Voici les principales différences entre ces deux types de contrats.

Couverture des frais médicaux

La mutuelle santé a pour vocation de compléter les remboursements des frais médicaux pris en charge par la Sécurité sociale. Elle couvre principalement les dépenses de santé courantes, telles que :

• Consultations médicales : Remboursement partiel ou total du coût des consultations chez les généralistes et spécialistes ;
• Médicaments : Prise en charge des médicaments prescrits et remboursés par la Sécurité sociale ;
• Frais d’hospitalisation : Couverture des frais liés à une hospitalisation, y compris le forfait hospitalier ;
• Soins dentaires et optiques : Remboursement des frais dentaires (prothèses, orthodontie) et optiques (lunettes, lentilles).

La mutuelle prend également en charge le ticket modérateur, c’est-à-dire la part des dépenses de santé qui reste à la charge de l’assuré après le remboursement de la Sécurité sociale.

Types de risques couverts

• 100% santé

La prévoyance, quant à elle, couvre des risques plus spécifiques liés à la vie personnelle et professionnelle de l’assuré. Elle intervient principalement en cas de décès, d’invalidité, d’incapacité de travail ou de perte d’autonomie. Les types de risques couverts par la prévoyance incluent :

• Décès : En cas de décès de l’assuré, une rente ou un capital est versé aux bénéficiaires désignés pour compenser la perte de revenus ;
• Invalidité : En cas d’invalidité permanente empêchant l’assuré de travailler, une rente d’invalidité est versée pour pallier la perte de salaire ;
• Incapacité de travail : Si l’assuré est temporairement incapable de travailler en raison d’une maladie ou d’un accident, des indemnités journalières sont versées pour compenser la baisse de revenus ;
• Dépendance : La prévoyance peut inclure une couverture des frais liés à la perte d’autonomie, comme l’aide à domicile ou l’hébergement en établissement spécialisé.

La prévoyance peut également couvrir certains frais spécifiques, tels que les frais d’obsèques, offrant ainsi une aide financière pour les familles en deuil.

Comment choisir entre mutuelle et prévoyance ?

Choisir entre une mutuelle santé et un contrat de prévoyance dépend de vos besoins spécifiques, de votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que des garanties souhaitées. Voici quelques critères à considérer pour faire le bon choix.

Pour commencer, évaluez vos besoins actuels et futurs en matière de santé et de protection sociale. Si vous avez des dépenses médicales fréquentes, une mutuelle santé robuste est indispensable. Si vous souhaitez protéger vos revenus en cas d’incapacité de travail ou garantir un soutien financier à votre famille en cas de décès, un contrat de prévoyance sera plus approprié.

Considérez également le coût des cotisations et assurez-vous qu’elles soient en adéquation avec votre budget. Une bonne couverture doit être accessible financièrement sans compromettre vos autres dépenses essentielles.

Les mutuelles santé peuvent proposer des contrats responsables, qui respectent certaines conditions définies par la législation française. Ces contrats ont pour objectif de responsabiliser les assurés et de favoriser l’accès aux soins. Ils offrent notamment :

• Une couverture minimale pour certaines prestations comme les consultations chez le médecin, les frais d’hospitalisation, les soins dentaires et optiques ;
• Le respect des parcours de soins coordonnés ;
• Un plafonnement des remboursements pour certaines prestations afin de limiter les dépassements d’honoraires.

Opter pour un contrat responsable peut vous permettre de bénéficier d’avantages fiscaux et de cotisations plus abordables tout en garantissant une bonne prise en charge des frais médicaux.

Depuis l’instauration de la réforme 100% santé, certaines garanties des mutuelles permettent d’accéder à des équipements avec zéro reste à charge pour les soins dentaires, optiques et les audioprothèses. Cela signifie que les dépenses liées à ces prestations sont entièrement couvertes par la Sécurité sociale et la mutuelle, sans frais supplémentaires pour l’assuré.

Ce critère est particulièrement important pour les personnes ayant des besoins fréquents en soins dentaires, optiques ou auditifs. Vérifiez si votre mutuelle propose cette garantie pour bénéficier d’une prise en charge optimale sans reste à charge.

Les contrats de prévoyance incluent souvent des garanties spécifiques telles que l’assurance obsèques. Ce type de garantie permet de financer les frais liés aux obsèques de l’assuré, soulageant ainsi ses proches de cette charge financière en période de deuil. L’assurance obsèques peut prendre différentes formes :

• Un capital versé aux bénéficiaires pour couvrir les frais d’obsèques ;
• La prise en charge directe des prestations funéraires par un opérateur funéraire.

Si vous souhaitez prévoir vos obsèques et éviter que cette charge financière ne pèse sur vos proches, souscrire une assurance obsèques dans le cadre d’un contrat de prévoyance peut être une option judicieuse.