Durée maximale prêt immobilier : ce qu'il faut savoir

En quoi la durée du prêt est-elle importante ?

Le choix de la durée de remboursement conditionne les mensualités à payer tout au long du contrat. Il s’agit donc d’un levier sur lequel vous pouvez vous appuyer pour financer votre projet et limiter le coût de cet emprunt immobilier.

Plus la durée de crédit est longue, plus les intérêts augmentent. À taux égal, le coût total du prêt sera plus élevé. En contrepartie, vous bénéficierez de mensualités plus basses. Avec un prêt de courte durée, vous limitez le prix de l’opération, mais vous remboursez un montant plus élevé chaque mois.

Pour choisir la durée idéale et bénéficier de la meilleure offre, n’hésitez pas à utiliser un simulateur. La simulation d'un prêt immobilier en ligne tient compte de votre profil pour ajuster les paramètres de votre futur emprunt.

Quels sont les facteurs influençant la durée d'un prêt immobilier ?

Dans l’optique de financer l’achat ou la construction de votre logement, la banque étudie avec attention votre dossier de crédit. Trois principaux éléments lui permettent d’en fixer les conditions, de déterminer la durée du prêt immobilier et de vous faire une proposition.

Nature du projet et âge de l’emprunteur

L’achat immobilier dans le neuf s’accompagne en général d’une durée plus longue, car il coûte plus cher que l’investissement dans l’ancien. Il n’implique cependant pas de travaux et les frais de notaire s’avèrent également moins élevés.

Selon le type de prêt immobilier que vous choisissez, vous bénéficierez d’un horizon de remboursement plus ou moins étendu. L’apport personnel et le recours à un prêt à taux zéro peuvent en outre réduire l’échéance de votre encours principal.

L’âge entre en compte si vous décidez d’emprunter sur une longue échéance. Au-delà de 75 ans, les banques n’accordent en général que des crédits de courte durée.

Situation financière : quel impact sur la durée du crédit ?

La souscription d’un prêt immobilier impacte vos finances. La durée moyenne de cette opération dépend donc :

• Des dépenses prévues ;
• De vos frais fixes ;
• Des charges de copropriété ;
• De la taxe foncière…

La banque s’assure que ses clients conservent une marge de manœuvre en cas de besoin. Elle analyse donc votre capacité de remboursement pour déterminer la durée de votre prêt. L’objectif de cette approche ? Estimer votre « reste à vivre » ou l’argent disponible sur votre compte après le paiement de toutes vos charges.

Les organismes de crédit exigent untaux d’endettement maximum de 33 % pour que vos mensualités n’excèdent pas le tiers des revenus du foyer. Le Haut Conseil de stabilité financière interdit en outre de dépasser 35 %, garantie emprunteur comprise.

Sources de revenus

Parmi les principales conditions d’un prêt immobilier, le niveau et la stabilité des revenus occupent une place importante. Avec un héritage, une épargne ou un solide patrimoine à votre actif, la banque peut écourter la durée du prêt immobilier. Les pensions et allocations permettent aussi de réduire le coût total du crédit.

Une fois que votre situation financière change (revenus fonciers, changement de poste…), vous pouvez contacter votre banque pour négocier les clauses du contrat. Cette approche permet d’obtenir un prêt plus avantageux ou d’allonger la durée selon le cas. Vous pouvez aussi procéder à un remboursement anticipé, mais certaines banques appliquent des frais.

Quelle est la durée maximale d'un crédit immobilier ?

L’échéance accordée pour rembourser un prêt en France va de 15 et 25 ans. Les organismes bancaires s’adaptent cependant à votre situation personnelle, ce qui donne lieu à des contrats de 5 à 25 ans, la limite maximale en vigueur.

Une durée de crédit étendue présente un réel avantage dans le cas d’un investissement locatif. Vous profitez de l’effet de levier pour payer votre dette grâce aux loyers. Les intérêts d’emprunts sont déductibles, ce qui permet de réduire vos impôts.

Un jeune ménage obtiendra plus facilement un prêt longue durée sur 25 ans. Pourquoi ? Tout simplement parce que les contrats d’assurance immobiliers prennent pour la plupart fin après l’âge de 75 ans.

Est-il possible d’emprunter sur plus de 25 ans ?

Sur recommandation du Haut Conseil de Stabilité Financière et pour éviter le surendettement, nous vous recommandons de ne pas excéder cette limite. L’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) surveille d’ailleurs que tous les organismes bancaires la respectent sous peine de sanctions financières.

Il existe cependant des situations où vous pouvez obtenir deux années en plus sur la durée de votre emprunt. Il s’agit du contrat de construction pour une maison individuelle et du financement d’une vente en l’État futur d’achèvement (VEFA). Ces exceptions font passer la durée maximale à 27 ans.

Si vous remplissez toutes les conditions pour bénéficier d’un crédit immobilier avec ces modalités, la banque vous transmet une offre de prêt personnalisée. Elle a un délai de validité minimum de 30 jours à compter de sa réception.