Maladies non objectivables : conséquence sur l'assurance emprunteur

Qu'est-ce qu'une maladie non objectivable ?

Les maladies non objectivables, ou MNO, désignent des pathologies dont les symptômes ne peuvent être évalués de manière objective par des examens médicaux standard. Contrairement à d'autres affections où des tests cliniques permettent de mesurer précisément l'impact sur la santé, les MNO reposent principalement sur le ressenti du patient, rendant leur diagnostic complexe.

Parmi les exemples les plus courants, on retrouve des troubles physiques comme la fatigue chronique, les pathologies du dos (lombalgie, sciatique, hernie discale) et des troubles psychiques tels que la dépression, le burn-out ou les affections psychosomatiques. Ces maladies, bien que parfois invisibles, affectent considérablement la qualité de vie et peuvent entraîner des arrêts de travail prolongés.

Le caractère subjectif des MNO en fait un défi pour les médecins et les assureurs. Incapables de mesurer précisément la douleur ou les limitations fonctionnelles, ces derniers peinent à évaluer le risque réel que représentent ces pathologies pour l’assuré. C’est pourquoi les MNO sont souvent perçues comme des risques aggravés dans le cadre d’une assurance emprunteur.

Quel est l’impact des MNO sur l'assurance emprunteur ?

Les maladies non objectivables (MNO) représentent un véritable défi pour les assureurs, principalement en raison de leur caractère subjectif et de la difficulté à en évaluer les impacts médicaux. Ces pathologies, dont les symptômes varient d’une personne à l’autre, rendent les diagnostics médicaux incertains, ce qui complique l’estimation du risque pour les compagnies d’assurance.  

Le questionnaire de santé est une étape incontournable lors de la souscription d’une assurance emprunteur, puisqu’il permet à l’assureur d’évaluer les risques liés à votre profil médical. Donc si vous êtes concerné par une maladie non objectivable, il est impératif de déclarer votre pathologie de manière précise.

Attention ! Une omission ou une fausse déclaration pourrait entraîner l’annulation de votre contrat ou le refus d’indemnisation en cas de sinistre.

Pour limiter ces risques, il est courant que les contrats d’assurance emprunteur incluent des exclusions de garantie pour les MNO.

Bon à savoir : dans certains cas, les assureurs permettent un "rachat d’exclusion", moyennant une surprime, pour intégrer une couverture spécifique ! Attention toutefois, car ces options augmentent considérablement le coût de l’assurance.

Pour les emprunteurs, ces pratiques engendrent deux conséquences majeures. D’une part, il devient difficile d’accéder à des conditions d’assurance favorables, particulièrement si les surprimes ou exclusions sont trop contraignantes. D’autre part, en cas de sinistre lié à une MNO non couverte, les conséquences financières peuvent être lourdes : les mensualités de prêt restent dues, même en l’absence de revenus suffisants. 

Quelles solutions pour les emprunteurs concernés par une MNO ?

Si vous êtes concerné par une maladie non objectivable (MNO), sachez qu’il existe plusieurs solutions pour contourner les obstacles liés à l’assurance emprunteur et sécuriser votre projet immobilier !

La première option consiste à envisager un rachat d’exclusions, qui permet de lever les clauses d’exclusion spécifiques aux MNO en échange d’une surprime. Le coût de cette démarche dépend de la nature de votre pathologie et des critères propres à chaque assureur, mais elle offre la possibilité d’être couvert en cas de sinistre directement lié à votre maladie.

Par ailleurs, certaines compagnies d’assurance proposent des garanties spécifiques, dédiées aux MNO. Ces garanties, souvent appelées "options Dos/Psy", couvrent des affections comme les troubles psychiques ou les pathologies du dos. Elles fonctionnent en élargissant les conditions de prise en charge, par exemple en supprimant l’exigence d’hospitalisation prolongée pour activer la garantie.

Pour optimiser vos chances de trouver un contrat avantageux, pensez à recourir à la délégation d’assurance. Ce dispositif vous donne la liberté de souscrire une assurance auprès d’un assureur externe, souvent plus flexible que les contrats groupe proposés par les banques. Grâce à cette démarche, vous pourrez comparer plusieurs offres et choisir celle qui inclut des garanties adaptées à vos besoins, tout en respectant les exigences de votre prêteur.

Enfin, les récents changements législatifs, comme la Loi Lemoine adoptée en 2022, facilitent désormais vos démarches. Vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni contraintes, à condition que la nouvelle assurance respecte l’équivalence des garanties exigées par votre banque. Cette flexibilité vous permet d’optimiser votre couverture à chaque étape de votre prêt.

Nos conseils pratiques pour choisir votre assurance emprunteur

Si vous êtes concerné par une maladie non objectivable (MNO), choisir une assurance emprunteur adaptée demande une attention particulière. Voici quelques conseils pour vous aider à faire le bon choix !

Étudiez les clauses des contrats

Prenez le temps de lire attentivement chaque contrat pour comprendre les exclusions, les délais de carence et les franchises. Les exclusions définissent les situations dans lesquelles l’assurance ne s’appliquera pas, tandis que les délais de carence déterminent la période durant laquelle vous ne serez pas couvert après la souscription. Enfin, les franchises indiquent la somme restant à votre charge en cas de sinistre. Ces détails sont parfois complexes à comprendre, mais ils sont essentiels pour éviter les mauvaises surprises.

Vérifiez l’étendue des garanties spécifiques aux MNO

Assurez-vous que les garanties proposées incluent une couverture suffisante pour votre maladie non objectivable. Certaines assurances offrent des options spécifiques, comme les garanties "Dos/Psy", qui couvrent des pathologies telles que les troubles psychiques ou les maux de dos. N’hésitez pas à comparer les offres pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins.
Préparez un dossier médical clair

Lorsque vous remplissez le questionnaire de santé, il est crucial de fournir des informations complètes et précises sur votre état de santé. Un dossier médical clair et bien documenté, comprenant les diagnostics, traitements suivis et historiques d’arrêt de travail, facilitera la compréhension de votre situation par l’assureur et évitera tout risque de fausse déclaration. Cette transparence est indispensable pour garantir la validité de votre contrat et éviter tout litige en cas de sinistre.