Comment lire un devis de mutuelle santé ?

Préparer son devis de mutuelle 

Pourquoi faire un devis de mutuelle ?

Les besoins de santé évoluent d’années en années et il est donc nécessaire de faire régulièrement le point sur son assurance santé afin de vérifier que celle-ci est toujours adaptée. Par ailleurs les tarifs de mutuelle augmentent chaque année, en fonction de votre âge mais aussi en fonction de revalorisations de cotisations. Une offre adaptée à vos besoins et votre budget au moment de sa souscription peut donc perdre de son intérêt avec le temps. Comparer périodiquement votre offre de mutuelle avec d’autres offres vous permettra donc d’avoir l’assurance d’être bien protégé, au meilleur prix.
 

Les informations à fournir pour recevoir un devis de mutuelle

Les dépenses de soins de santé variant en fonction de l’âge et de la localité, les tarifs des mutuelles sont calculés sur la base de 3 éléments :

• L’âge des personnes à assurer (conjoints, concubins, enfants…)
• Le département de résidence
• Leur régime d’affiliation à la sécurité sociale (régime général, régime d’Alsace-Moselle…)

Lors de l’élaboration de votre devis, il vous sera donc demandé de communiquer ces informations, en plus de vos coordonnées de contact.

Identifier les différents postes de soins

Votre devis de mutuelle contient les coordonnées de la mutuelle sélectionnée, le récapitulatif de vos besoins santé ainsi que le montant des cotisations et des frais de gestion. Enfin, élément clé du devis, le tableau de garanties vous permettra d’identifier les remboursements. Celui-ci est organisé par postes de soin.

Des libellés harmonisés entre les différentes mutuelles

Depuis 2020, les acteurs de l’assurance santé ont pris l’engament d’harmoniser les libellés des garanties dans les devis de mutuelle. Désormais tous les tableaux de garantie sont décomposés en fonction des postes de soin suivants : dentaire, optique, audition, hospitalisation et soins courants. Cette classification standardisée vous permettra de comparer plus simplement.

Des exemples de remboursement pour faciliter la lecture du devis

Sur ces 5 postes de soin, vous trouverez également dans vos devis une liste d’exemples de remboursements en euros basés sur les tarifs moyens des actes, parmi lesquels le remboursement des honoraires de chirurgiens, des détartrages, des couronnes, des aides auditives ou encore des consultations médicales. 

Comprendre les garanties pour chaque type de soin

Les garanties exprimées en pourcentages

Conventionnellement, les mutuelles expriment leurs garanties en pourcentage allant de 100 % jusqu'à 400 %, voire plus. Ces pourcentages sont basés sur un tarif théorique reconnu par la Sécurité Sociale : la Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BR ou BRSS), également appelée tarif de convention. Afin de calculer le remboursement auquel vous avez droit pour un soin, il faut multiplier la base de remboursement de ce soin par le pourcentage indiqué sur votre devis.

Ainsi, une couverture de 300 % sur un poste signifie que vous pourrez percevoir jusqu'à trois fois la base de remboursement reconnue par le Régime Obligatoire. Vous retrouverez les bases de remboursements les plus courantes en lisant nos articles sur les différentes mutuelles du marché.
 

Les garanties exprimées en forfait

Certaines garanties sont exprimées en euros et cette pratique est de plus en plus utilisée par les complémentaires. Définis par acte ou par an, les forfaits en euros sont interprétables sans calcul et ne nécessitent pas de connaître les bases de remboursement de la Sécurité sociale.

Que les garanties soient exprimées en pourcentages ou en euros, les exemples de remboursement dans les devis de mutuelle vous permettront désormais d’accéder en un coup d’œil aux montants remboursés en euros pour une quinzaine de type de soins courants. Reportez-vous à la rubrique « reste à charge » pour identifier le montant qu’il vous restera à payer pour accéder au type de soins de santé concernés.

Prioriser les remboursements sur les postes de soin réellement nécessaires

Chaque formule de mutuelle répond à des besoins de santé différents et il est donc nécessaire de faire le point sur vos besoins et prioriser les remboursements importants pour vous.

Le remboursement des frais d’hospitalisation

Les dépenses de soins en milieu hospitalier peuvent être très élevées. Au moment de choisir votre mutuelle, veillez donc à prêter une attention particulière à ce poste. Vérifiez notamment le remboursement du forfait hospitalier (non pris en charge par l’Assurance Maladie) et des honoraires de chirurgie.

Le remboursement des frais dentaires

Le remboursement des frais dentaires par l’Assurance Maladie est souvent très limité.

Si vous avez des soins à venir, il est donc particulièrement important d’être vigilant sur ce poste. Vérifiez notamment les plafonds de remboursement annuel ou par acte.

A noter : peu de mutuelles remboursent les implants dentaires, soyez donc attentifs aux remboursements de ces soins si vous avez des implants à prévoir.

Le remboursement des frais optiques

La base de remboursement de l’Assurance Maladie est très faible.

Privilégiez les forfaits (sommes exprimées en euros sur les devis de mutuelle) aux remboursements exprimés en %. Vous serez ainsi assurés d’un remboursement indépendant du très faible montant de référence de l’Assurance Maladie.

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Les franchises et participations forfaitaires

Ces annotations juridiques se réfèrent au Code de la Sécurité Sociale, Code de la Mutualité ou Code des Assurances. Les informations qui méritent d'être retenues sont les franchises / participations qui correspondent à des frais restant à votre charge, quelle que soit votre dépense. Les plus courantes sont les suivantes : 0,50 € par boîte de médicaments, 0,50 € par acte paramédical, 2 € par transport sanitaire et 1 € par consultation de médecin.

Ces franchises expliquent la différence entre les montants que vous calculez et ce que vous percevez réellement par votre mutuelle.

Les délais de carence

Au moment de comparer, prenez également en compte les délais de carence. En cas de délais de carence, vous ne bénéficierez de l’intégralité de vos garanties qu’une fois le délai passé. Ces délais, généralement de 3 à 6 mois, peuvent notamment être présents sur les garanties optiques ou dentaires. Dans ce cas, vous serez moins bien remboursés pendant la période de carence. Mieux vaut donc choisir une autre offre si vous devez effectuer des soins de santé au plus vite.

Si vous souhaitez plus d’informations concernant le décryptage des devis de mutuelle, n’hésitez pas à nous contacter en remplissant le formulaire de comparaison. Nos conseillers vous rappelleront gratuitement pour vous aider à choisir les offres les plus adaptées à vos besoins.