Quel est le coût d'une assurance de prêt immobilier ?

Comment est calculé le coût de l’assurance de prêt immobilier ?

Le coût de l'assurance de prêt immobilier peut représenter plus de 30 % du coût total du crédit immobilier. Il est donc essentiel de pouvoir déterminer son coût avant de signer une offre de prêt immobilier, car elle fait généralement partie intégrante des crédits.

En effet, contracter une assurance de prêt immobilier est généralement une condition sine qua non pour obtenir un prêt immobilier auprès d'une banque. Cette assurance vise à protéger à la fois l'emprunteur et la banque en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de remboursement.

Il existe deux principaux types d'assurance de prêt immobilier : le contrat groupe et l'assurance individuelle.

Le calcul du coût de l’assurance en contrat-groupe

Le contrat groupe est proposé par la banque prêteuse en partenariat avec une compagnie d'assurance. Dans un contrat d’assurance groupe, le coût de l’assurance est basé sur une mutualisation des risques et son taux d’assurance est calculé sur le montant total du crédit.

Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, les emprunteurs peuvent refuser le contrat proposé par l’établissement bancaire pour souscrire une assurance individuelle auprès de l’assureur de leur choix. On parle alors de délégation d’assurance.

Le calcul du coût de l’assurance emprunteur en contrat individuel

Dans un contrat individuel, le coût de l’assurance est plus personnalisé puisqu’il est évalué en fonction du profil emprunteur et les cotisations sont calculées sur le capital restant dû, ce qui revient moins cher à terme.

Outre ces différents modes de calcul du coût de l'assurance, son coût dépend aussi d’autres facteurs, tels que l'âge et l'état de santé de l'emprunteur, le montant emprunté, la durée du prêt, ainsi que les garanties souscrites.

Comprendre les facteurs qui influencent le coût de l'assurance

Trois grands facteurs influencent le coût de l’assurance : les garanties souscrites, le profil de l’emprunteur et le taux d’assurance de prêt.

Le rôle des garanties dans le coût de l’assurance crédit immobilier

Parmi les principaux facteurs qui influencent le coût de l'assurance de prêt immobilier, on retrouve les garanties souscrites. Ces garanties peuvent varier d'un contrat à l'autre, certaines sont obligatoires, d’autres facultatives. Plus les garanties sont étendues, plus le coût de l'assurance sera élevé.

Les principales garanties de l’assurance emprunteur sont :

• Garantie décès : en cas de décès de l'assuré, l'assurance rembourse le solde restant dû du prêt immobilier à la banque prêteuse, permettant ainsi de protéger les héritiers de toute dette.
• Garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA) protège l’emprunteur qui ne peut plus exercer d’activité professionnelle ni assumer seul les actes de la vie courante.
• Garantie Invalidité Permanente et Totale (IPT) : si l'assuré présente un taux d’invalidité supérieur à 66 %, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt immobilier selon les termes du contrat.
• Garantie Incapacité Temporaire Totale (ITT) : lorsque l'assuré se retrouve dans l'incapacité temporaire totale de travailler en raison d'une maladie ou d'un accident, l'assurance prend en charge le remboursement du prêt pour la durée de cette incapacité, généralement après une période de franchise.
• Garantie Invalidité Permanente Partielle (IPP), prévoit une indemnisation partielle si l’assuré présente un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %.
• Garantie Perte d'Emploi : seule garantie facultative, cette assurance chômage de prêt immobilier prend en charge le remboursement du prêt après la perte involontaire de l'emploi.

Le profil emprunteur, deuxième facteur d’influence

Le profil de l'emprunteur est également un élément déterminant. Les assureurs évaluent le risque que représente chaque emprunteur en fonction de :

• Son âge : les assureurs considèrent généralement que les personnes plus âgées ont un risque plus élevé de problèmes de santé, ce qui peut augmenter le coût de l'assurance.
• Son état de santé : les antécédents médicaux de l'emprunteur sont pris en compte. Les personnes en bonne santé peuvent bénéficier de primes d'assurance plus basses, tandis que les personnes présentant des problèmes de santé préexistants peuvent se voir proposer des primes plus élevées ou des exclusions de couverture.
• Sa profession : certains métiers comportent des risques plus élevés, comme les pompiers ou les travailleurs du bâtiment, ce qui peut influencer le coût de l'assurance.
• Son mode de vie : la pratique de sports extrêmes ou de loisirs à risque peuvent également impacter le coût de l'assurance.

Par conséquent, un emprunteur présentant un profil à risque se verra généralement proposer des tarifs plus élevés.

L’impact du taux d’assurance dans le coût final de l’assurance

Le taux d’assurance ou Taux Annuel Effectif d’Assurance (TAEA) permet d'évaluer le coût total de l'assurance sur une année, en prenant en considération tous les frais et les garanties incluses dans le contrat.

Le TAEA est directement proportionnel au montant de la prime d'assurance que vous payez chaque mois en plus de votre mensualité de prêt. Plus le taux est élevé, plus la prime est élevée, ce qui augmente le coût mensuel de votre prêt immobilier. C’est un indicateur clé à prendre en compte lors de la comparaison des offres d'assurance.

En quoi le prix de l'assurance affecte-t-il le coût global d'un emprunt immobilier ?

Le prix de l'assurance de prêt immobilier peut avoir un impact significatif sur le coût total d'un emprunt immobilier. En effet, même si le montant de l'assurance représente généralement une fraction relativement faible du montant total emprunté, ses répercussions sur le coût global de l'emprunt peuvent être importantes, surtout sur le long terme. Une légère variation dans le taux d'assurance peut se traduire par des milliers d'euros supplémentaires à rembourser sur la durée du prêt.

L'intérêt de comparer les offres d'assurance emprunteur

Comparer les offres d'assurance emprunteur présente plusieurs avantages importants.

Réaliser de belles économies

Les primes d'assurance emprunteur peuvent varier considérablement d'un assureur à un autre pour des niveaux de couverture similaires. En comparant les offres, vous pouvez trouver une assurance offrant une meilleure couverture à un prix plus avantageux, ce qui peut vous permettre d'économiser de l'argent sur la durée de votre prêt.

Trouver une offre plus adaptée

Chaque emprunteur a des besoins spécifiques en matière d'assurance. En comparant les offres, vous pourrez trouver une police qui correspond le mieux à vos besoins spécifiques en termes de couverture, de franchise, de période de couverture, etc.

Bénéficier de meilleures conditions de souscription

Les conditions de souscription peuvent varier d'un assureur à un autre. Certains assureurs peuvent avoir des critères d'admissibilité plus stricts ou des exclusions spécifiques qui pourraient affecter votre capacité à obtenir une couverture ou à bénéficier de certaines prestations.

Sachez d’ailleurs que pour les emprunteurs présentant un profil à risque, il existe la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), qui vise à faciliter l'accès à l'assurance de prêt immobilier en cas de problème de santé.

Quel que soit votre projet immobilier, résidence principale, secondaire ou investissement locatif, comparez efficacement les différentes offres d’assurance avec un comparateur d’assurance en ligne. Étudiez les devis proposés et choisissez l’assurance la plus adaptée, au meilleur taux !